Вклады в КПК

Лучшие брокеры бинарных опционов за 2020 год:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Самый лучший, надежный и прибыльный брокер бинарных опционов за 2020 год!
    Идеально подходит для новичков и среднеопытных трейдеров.
    Бесплатное обучение и демо-счет на любую валюту!
    Получите свой бонус за регистрацию:

Кредитные потребительские кооперативы

Недавно на одном из сайтов с тематиками близкими к моему блогу я прочел громкое заявление: “Городская сберегательная касса как альтернатива банковским вкладам” – может не буквально так, но смысл я передал точно. У меня нет большого опыта инвестирования и с таким понятием я столкнулся впервые, поэтому я решил не ограничиваться рамками одной статьи и в свободное от работы время разузнать побольше о “Сберегательной кассе”, возможно эта информация будет интересна и Вам…

Как оказалось, “Городская сберегательная касса” – это кредитный потребительский кооператив (КПК), сформированный в Москве, который действительно предлагает своим пайщикам годовые проценты, на порядок превышающие проценты по вкладам крупных российских банков. Причем паевые взносы и проценты по ним застрахованы на всю сумму, но страхует их не государство, а страховая компания “Держава”, работающая на рынке с 2001 года. Страхование паевых взносов КПК “Городская сберегательная касса” осуществляется с марта 2020 года. Эту информацию, а также размер процентных ставок по сбережениям, вы можете прочитать на сайте: горсберкасса.рф . Ниже я привел скриншот страницы этого сайта, где видны проценты по сбережениям.

Согласитесь, цифры заманчивые, особенно если учесть, что сбережения застрахованы и минимальные суммы паевых взносов, ставки по которым превышает ставки по вкладам в банках на несколько пунктов, не такие уж и большие. Следует отметить, что почти по всем сбережениям пайщики не имеют возможности на досрочное полное или хотя бы частичное снятие средств.

Теперь, зная это, я думаю, что КПК не испытывает недостатка пайщиков и, как следствие, свободных денежных средств. Осталось узнать как же он формирует свои активы?

Что из себя представляет кредитный потребительский кооператив?

“Кредитный потребительский кооператив это добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков)” – статья 1 федерального закона РФ №190-Ф3. Ну вот и ответ, КПК создается с целью оказания друг другу финансовой взаимопомощи и основные его средства формируются за счет паевых взносов (сбережений), которые пайщики вносят в кооператив под определенный процент, превышающий процент по банковским вкладам. Займы КПК выдает уже под более высокие проценты, в сравнении с процентами по сбережениям. Займ можно получить как в залог недвижимости, автомобиля и другого имущества, так и без залога имущества, но, разумеется, уже под более высокий процент.

КПК с юридической точки зрения

Начнем с того, что КПК является некоммерческой организацией, в его управлении участвуют сами пайщики вне зависимости от размера внесенных средств: один пайщик – один голос. Каждый член кооператива вправе в любое время свободно выйти из него и вступить, однако, для вступления в кооператив необходимо будет сделать вступительный взнос (наличие или отсутствие взноса, а также его размер определяется уставом КПК). КПК выплачивает налог на доходы физических лиц, этим же налогом облагается доход по сбережениям пайщиков кооператива. Условия налогообложения по сбережениям те же, что и по вкладам в банках.

Чем рискуют пайщики?

Безусловно, в сравнении с банковскими вкладами паи в КПК более рискованный финансовый инструмент и “последние” деньги вкладывать в него не стоит ведь такой термин как мошенничество еще никто не отменял. Сейчас многие КПК работают со страховыми компаниями, вкладывать сбережения в КПК, которая не страхует своих пайщиков будет лишним риском, если, конечно же, Вы сами не являетесь одним из основателей этого кооператива. Иными словами я бы сказал, что практически весь риск, который вы на себя принимаете при этом зависит от того, как серьезно вы подошли к выбору КПК. То есть. если цели создания КПК те, что описаны в первой статье федерального закона РФ №190-Ф3, то риск потери Ваших сбережений будет минимален. Что этому способствует:

  • КПК в праве предоставлять займы только своим пайщикам;
  • КПК не может выступать поручителем по чьим-либо обязательствам;
  • КПК не вправе осуществлять операции с ценными бумагими кроме государственных и муниципальных, осуществлять торговую и производственную деятельность, вступать в челены других КПК за исключением кооперетивов членами которых являются другие кредитные кооперативы (КПК второго уровня);
  • величина резервного фонда КПК (которому более 2-х лет) должна быть не менее 5% от сумму всех привлеченных денежных средств, это должно отражаться в финансовых отчетах;
  • кооперетив не может предоставить займ размером более 10% от средств, которые он занял у своих пайщиков и т. д.

Это далеко не все обязательства КПК, которые он должен исполнять в соответствии с законом №190-Ф3 “О кредитной кооперации”, более подробно об этом Вы можете прочитать в шестой статье этого закона, которая так и называется: “Обеспечение финансовой устойчивости кредитного кооператива“. Следует добавить, что вы можете снизить риск, если вступите в КПК число членов которого превышает пять тысяч физических или юридических лиц (третья статья закона) и который создан более двух лет назад.

Самые лучшие платформы для бинарных опционов на русском языке:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Самый лучший, надежный и прибыльный брокер бинарных опционов за 2020 год!
    Идеально подходит для новичков и среднеопытных трейдеров.
    Бесплатное обучение и демо-счет на любую валюту!
    Получите свой бонус за регистрацию:

Надеюсь данная статья дала Вам общее представление о том, что такое кредитный потребительский кооператив и какова его деятельность. Это моя первая, но не последняя запись о КПК, если статья была для Вас полезной подписывайтесь на обновления блога.

Страхование вкладов физических лиц

Государственная программа по организации полноценной системы обязательного страхования вкладов ставит своей целью обезопасить сбережения населения от различных экономических рисков и социальных катаклизмов, которые могут стать причиной банкротства банка, и гарантировать возврат средств в случае краха финансового учреждения или его неспособности исполнять взятые на себя обязательства по иным причинам. Реализация данной программы производится на основании Федерального закона «О страховании вкладов физлиц в банках РФ».

Защита экономических интересов граждан в виде обязательного страхования вкладов является социальным приоритетам во всех развитых странах планеты: государствах Европейского Сообщества, Соединённых Штатах, Японии и остальных. Передовой опыт поспешили внедрить и ближайшие соседи РФ: Украина, Казахстан, Армения и др.

Страхование вкладов населения является гарантированным механизмом оперативного и незамедлительного возврата вкладчикам денежных средств в случае прекращения банком работы по различным причинам (банкротство, арест активов, отзыв лицензии и т.п.).

Обязательное страхование вкладов оговорено законодательно и не требует заключения с банками каких-либо договоров. Созданная государством структура «Агентство по страхованию вкладов» возвращает вкладчикам львиную часть сбережений, автоматически формирует очередь кредиторов и берёт на себя обязательство принудить банк к полному возмещению задолженности по выплаченным гражданам средствам.

В законе об обязательном страховании вкладов чётко оговорено 100%-ое возмещение по вкладам на сумму до 700 тыс. рублей. Расчет суммы возмещения валютных вкладов производится по курсу Центробанка на день наступления страхового случая. Размеры сумм денежных претензий банка к вкладчикам высчитываются из суммы вкладов.

Размер компенсации вкладов в одном кредитном учреждении не может быть выше 700 тыс. руб., даже случае хранения вкладчиком денег на нескольких счетах. В случае размещения средств в нескольких банках, по каждому из вкладов максимальная сумма возмещения составит 700 тыс. рублей.

Обязательное страхование охватывает все денежные средства физлиц в банках.
Исключение распространяется на

  • средства предпринимателей из числа физлиц, не образовавших юридическое лицо;
  • вклады «на предъявителя»;
  • средства, переданные банкам на доверительное управление из зарубежных филиалов отечественных финансовых институтов.

Процедура возмещения по вкладам стартует со дня подачи вкладчиком заявления и удостоверяющих личность документов в «Агентство по страхованию вкладов» либо в уполномоченный Агентством банк-агент после наступления страхового случая. Срок подачи документов исчисляется временем проведения конкурсного производства, и составляет, как правило, 2 года. Претензии лиц, не подавших документы в указанный срок, будут удовлетворены в случае наличия весомой причины для задержки (тяжелая болезнь, длительная загранкомандировка и т.п.)

Агентство осуществляет возмещение по вкладам в соответствии с Реестром обязательств должника перед вкладчиками. Указанный документ должен быть сформирован проблемным банком в течение 3-х дней со времени предоставления вкладчиком документов в Агентство (но не ранее 14-ти дней с даты наступления страхового случая). Данный промежуток времени необходим для затребования от банка статистики по вкладам и организации расчетов. Выплаты по вкладам производятся в течение 3-х дней со времени получения согласия вкладчика на перечисление ему суммы возмещения по его накоплениям.

К участию в системе обязательного страхования привлекаются все без исключения банки, имеющие право на операции с частными вкладами. Застрахованными считаются все вклады кредитного учреждения после включения его в реестр банков — участников системы.

Источник: Tatbank.ru.
При использовании информации активная прямая гиперссылка на сайт www.tatbank.ru обязательна. Иначе можно попасть в наш «черный список СМИ» 🙂

Самые интересные новости финансового рынка в нашем паблике Вконтакте. Подпишись!

Кредитные кооперативы что это такое?

Когда речь заходит о том, куда лучше вложить деньги, то на слуху оказываются банковские депозиты, ПИФы, инвестиции в недвижимость, ПАММ счета, доверительное управление и другие инвестиционные инструменты. Однако существует менее распространенный инструмент, по принципу использования средств похожий на инвестиции в реальный бизнес, я говорю о так называемых кредитных потребительских кооперативах (КПК).

Что же это такое кредитные кооперативы? Это некоммерческие объединения, в которые могут входить как физические, так и юридические лица с целью оказания взаимной финансовой помощи. Один участник такого объединения нуждается в определенной сумме средств, а другой имеет излишки, которые хочет куда-либо вложить. Расходы на организацию КПК невысокие, поэтому одни участники получают возможность выгодно вложиться, а другие – взять недорогой кредит для развития бизнеса. В этой статье я поделюсь собственным опытом инвестирования в кредитные потребительские кооперативы, в частности расскажу о следующих моментах:

  • Принципы работы кредитных кооперативов;
  • Механизм защиты средств в кредитных объединениях;
  • Как проверить и отличить честный кредитный кооператив от финансовой пирамиды;
  • Преимущества и недостатки инвестирования в кредитные кооперативы.

Принцип работы кредитных кооперативов

Я веду этот блог уже более 6 лет. Все это время я регулярно публикую отчеты о результатах моих инвестиций. Сейчас публичный инвестпортфель составляет более 1 000 000 рублей.

Специально для читателей я разработал Курс ленивого инвестора, в котором пошагово показал, как наладить порядок в личных финансах и эффективно инвестировать свои сбережения в десятки активов. Рекомендую каждому читателю пройти, как минимум, первую неделю обучения (это бесплатно).

Для регулирования работы кредитных кооперативов (КК) в июле 2009 года был принят Федеральный закон №190-ФЗ «О кредитной кооперации». Объединения в сельскохозяйственной отрасли регулируются отдельным законом №193-ФЗ от 08.12.1995 г. «О сельской кооперации». Существуют требования к минимальному количеству участников, это в частности:

  • для физических лиц – от 15 человек;
  • для смешанных объединений (физ. лица и юр. лица) – от 7 участников;
  • для юридических лиц – от 5 участников.

Денежный фонд и имущество такого объединения формируется за счет взносов его участников, а также доходов от деятельности и средств, привлеченных со стороны в рамках закона. Кооператив создается с определенной целью – это выдача займов своим участникам. Также он может заниматься и другими видами деятельности, которые должны быть указаны в его уставе. Однако есть и ряд ограничений. К примеру, закон запрещает кооперативу выдавать займы лицам, которые не являются его участниками, выступать поручителем по каким-либо кредитам, а также заниматься предпринимательской деятельностью для получения прибыли. А сумма средств, расходуемых не на кредитование должна быть меньше 50% всех имеющихся в кооперативе средств.

Механизм защиты средств в кредитных объединениях

Кредитные кооперативы – это не банки и их деятельность не подпадает под строгий контроль Банка России, а также под гарантии Агентства Страхования Вкладов. Однако в силу возрастающей популярности КПК в 2020 году было принято решение об ужесточении требований к ним. Все кредитные кооперативы в Санкт-Петербурге и других городах должны входить в состав так называемых саморегулируемых организаций (СРО). Они создаются с целью создания компенсационного фонда для страхования вкладов участников КПК. Также в контроль за работой кредитных объединений включились Министерство финансов РФ и Служба по Финансовым Рынкам РФ.

ETF от Vanguard: что это, где найти и как купить

Инвестируем в ETF-фонды от Vanguard

Кроме того, для обеспечения сохранности средств участников закон запрещает кредитным кооперативам выдавать одному заемщику более определенной доли от общей суммы средств, предназначенных для передачи в кредит. Для КПК, которым менее двух лет этот рубеж составляет 20%, для всех остальных – 10%. Таким образом, не допускается ситуация, когда все деньги участников попадают в руки одному заемщику. Ограничения на занятие предпринимательством и поручительство по кредитам также являются мерами по обеспечению сохранности денег участников.

Как отличить честный кредитный кооператив от финансовой пирамиды

При выборе кредитного кооператива для инвестирования существует серьезный риск попасть в состав финансовой пирамиды. Сегодня некоторые из них маскируются под кредитные потребительские кооперативы, это позволяет им принимать вклады от физических лиц без лицензий и какого-либо контроля со стороны государственных органов. Прежде чем стать участником какого-либо КПК стоит получить о нем как можно больше информации из всех существующих источников.

Для проверки кредитного кооператива я обычно выполняю следующие действия:

  • Изучение отзывов о деятельности кредитного потребительского кооператива;

Копать нужно во все стороны, в том числе историю учредителей кооператива.

  • Проверка членства в СРО;

В какую СРО входит кредитный кооператив (в обязательном порядке проверяем актуальность информации на сайте СРО или по телефону). Также в реестре СРО желательно проверить дату создания КПК, чем больше срок работы кооператива, тем лучше (не менее 2-3 лет).

В случае скама КПК, СРО будет частично компенсировать убытки пайщиков, в размере установленном договором между кооперативом и пайщиком. По закону выплата из компенсационного фонда СРО для всех пайщиков одного кредитного кооператива не может превышать 5% от общего объема фонда. Поэтому не лишним будет узнать общий объём компенсационного фонда СРО и рассчитать сумму, на которую могут рассчитывать пайщики кооператива.

  • Проверка входит ли кредитный кооператив в гос. реестр КПК;

Контроль деятельности всех кредитных кооперативов осуществляет центральный аппарат Банка России. Проверить есть ли кооператив в реестре ЦБ РФ можно на сайте cbr.ru/sbrfr, написав в поиске полное название организации.

  • Проверка условий и ставок доходных программ;

Не слишком ли большой процент предлагает КПК по сравнению со средним значением по рынку и ограничению регулятора (например, в январе 2020 ЦБ РФ рекомендовал всем КПК не делать ставку по использованию сбережений более 3 ставок рефинансирования или 24,75% годовых). Предложения доходности выше 2-3 ключевых ставок (о ключевой ставке я уже писал в статье про выбор банка) должны вызывать вопросы.

  • Проверка договора, регистрационных документов и отчетности по деятельности кооператива;

Мои отзывы об инвестициях в Unit-Linked

Стоит ли инвестировать в страховые полисы Unit-Linked

Здесь стоит отдельно отметить, что КПК не может работать по какой-либо иной юридической форме (ЗАО, ООО, ОАО), т.к. это будет уже совсем другая история. В офисе любого кредитного кооператива должны быть копии регистрационных документов и отчетность, хотя бы за последний отчетный период и документы с последнего собрания пайщиков. Если документов вам не предоставляют, то это должно вызвать подозрения.

Если с проверкой регистрационных документов на соответствие и актуальность все более-менее понятно, то с чтением отчетности у рядового пайщика могут возникнуть проблемы. Для людей далеких от бухгалтерских отчетов я бы порекомендовал, прежде всего, обращать внимание на сводный отчет, в котором указывается общие цифры за отчетный период. В отчете можно увидеть общие объемы денежного фонда КПК, сколько денег пришло\ушло и сравнить показатели с предыдущими отчетными периодами (инфа о прошлых периодах обычно есть в отчетах) и сделать выводы о развитии.

Актуальные вопросы и проблемы кредитного кооператива обсуждаются на собрании пайщиков, поэтому не лишним будет изучить в офисе протокол последних собраний пайщиков. Там можно найти много интересной информации, как о самих пайщиках, так и об организаторах КПК.

Перед заключением договора, следует внимательно прочитать его. Обратите внимание с кем конкретно вы заключаете договор, и кем является это лицо в кооперативе. Если данное лицо не является учредителем КПК, то обязательно запросите доверенность, на основании которой это лицо может заключать с вами договор и привлекать деньги.

  • Проверка страховой компании, страхующей пайщиков от банкротства КПК;

Помимо страховки со стороны СРО, довольно часто кооперативы предлагают застраховать вклады пайщиков у страховых компаний, причем за счет средств КПК. Размер страховки может достигать до 700 000 рублей, но чтобы рассчитывать на страховку следует внимательно читать условия страхования. Также не лишним будет проверить уставной капитал и наличие лицензии у страховой компании.

  • Оценка агрессивности рекламной политики;

Как я уже говорил, кредитный потребительский кооператив — это некоммерческое объединение, поэтому главная цель КПК не получать максимальную прибыль, а решать конкретные проблемы пайщиков. Агрессивная реклама и высокие проценты за привлечение новых пайщиков хороший повод для более глубокого анализа деятельности КПК.

Защитные активы инвестора

Защитные активы: что они значат для инвестора

Если вы видите, что кооператив слишком активно себя рекламирует, содержание уставных и всех остальных документов скрывается, а за привлечение новых участников предлагают льготы или какие-то нереальные выплаты, то перед вами наверняка финансовая пирамида. Как правило, такие структуры создаются для того, чтобы привлечь как можно больше вкладов и в какой-то момент скрыться с ними в неизвестном направлении. На начальном этапе для выплаты доходов старым участникам используются новые взносы, а когда ситуация становится критической организаторы забирают оставшиеся деньги и исчезают. Вполне реально выявить сомнительные кредитные кооперативы, отзывы уже существующих участников также могут в этом помочь.

Преимущества и недостатки кредитных кооперативов

Для тех, кто становится членом такого объединения в поисках доступного кредита, главное преимущество заключается в отсутствии слишком жестких требований, предъявляемых к заемщикам. К примеру, человек может не иметь возможности официально подтвердить свои доходы или же в какой-то момент он допустил просрочку, испортив себе кредитную историю. Кроме того, банки не слишком охотно дают кредиты начинающим предпринимателям, а также предъявляют достаточно высокие требования к обеспечению кредитов (как к имуществу, так и к поручителям).

В кредитном кооперативе решения о выдаче займа принимаются проще и иногда достаточно иметь репутацию надежного человека в кругу потенциальных кредиторов и пайщиков. Для вкладчиков участие в КПК имеет следующие преимущества:

  • относительно высокие доходы по вкладам, заметно превышающие банковские проценты по депозитам;
  • низкий порог входа для инвестора;
  • при желании каждый член КПК может участвовать в управлении на собраниях;
  • минимальное регулирующее вмешательство государственных органов;
  • возможность поучаствовать в финансировании реального конкретного бизнеса;
  • многоуровневое страхование вклада.

Недостатки при инвестировании в кредитные кооперативы:

  • инвестировать можно только в рублях;
  • отсутствует страхование со стороны государства;
  • для успешного инвестирования на долгосроке нужно разбираться в юридических тонкостях;
  • налогообложение дохода с вкладов в КПК производится в том случае, если этот доход превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ + 5% (КПК является налоговым агентом).

Инвестируя в кредитные кооперативы можно получать до 24% годовых (например, я работал с КПК «Семейный капитал») и более при довольно умеренных рисках. После рублевого пике и роста ставок по банковским вкладам, кооперативы немного утратили инвестиционную привлекательность. Однако любой кризис рано или поздно заканчивается, а значит время кредитных кооперативов не за горами.

Приглашаю в комментариях поделиться результатами всех, у кого есть опыт инвестирования в кредитные кооперативы и кому небезразлична данная тема.

Рейтинг брокеров бинарных опционов с бесплатным обучением:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Самый лучший, надежный и прибыльный брокер бинарных опционов за 2020 год!
    Идеально подходит для новичков и среднеопытных трейдеров.
    Бесплатное обучение и демо-счет на любую валюту!
    Получите свой бонус за регистрацию:

Добавить комментарий