Проблемные банки. Как понять, что у банка проблемы

Лучшие брокеры бинарных опционов за 2020 год:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Самый лучший, надежный и прибыльный брокер бинарных опционов за 2020 год!
    Идеально подходит для новичков и среднеопытных трейдеров.
    Бесплатное обучение и демо-счет на любую валюту!
    Получите свой бонус за регистрацию:

Проблемные банки. Как понять, что у банка проблемы?

Решил рассмотреть еще одну очень актуальную тему — проблемные банки и дать несколько простых советов о том, как определить, что у банка проблемы.

Как вы знаете, на сегодняшний день ситуация в банковской системе многих стран СНГ очень напряженная. В России уже около года происходит практически еженедельный отзыв лицензий у банков, в Украине тоже прекратил свою деятельность ряд банковских учреждений, оставшиеся находятся в достаточно тяжелой ситуации ввиду общего кризисного положения. Многие банки продолжают работать, лицензии у них не отозваны, но с возвратом вкладов в них существуют определенные трудности.

В таком положении, конечно же, если вы собрались открывать вклад, или даже текущий/карточный счет для получения каких-либо выплат, очень важно уметь оперативно выявить, есть ли проблемы у банка, и насколько они серьезные, чтобы ваши деньги не «зависли» на неопределенный срок, или, того хуже, не пропали вовсе.

Чтобы выявить проблемные банки, совсем необязательно иметь финансовое образование или постоянно вращаться в финансовой сфере. В отдельных случаях это может сделать даже человек, совершенно далекий от финансов, в целом же, хотя бы элементарные основы финансовой грамотности, конечно же, не помешают. Итак, рассмотрим, по каким критериям можно определить, что у банка проблемы.

1. Неисполнение обязательств перед вкладчиками. Самый банальный признак проблемного банка: если банк уже задерживает выплаты своим вкладчикам — значит у этого банка проблемы, и следует воздержаться от размещения там своих денег. О таких проблемах можно узнать, почитав отзывы о банке в интернете, да и непосредственно в отделениях банка: если вы встречаете там недовольных, ругающихся вкладчиков — значит, тут уже что-то не так.

2. Кредитные рейтинги банка. Если вам самим сложно определить, есть ли у банка проблемы — обратитесь за такой информацией к профессионалам, которые практически никогда не ошибаются: в международные рейтинговые агентства. Кредитные рейтинги — это не засекреченная информация, она находится в свободном доступе и любой может с ней ознакомиться. Чем ниже кредитный рейтинг банка, тем больше вероятность того, что этот банк станет проблемным. Банки с кредитным рейтингом на последних уровнях C или на уровне D лучше вообще не рассматривать для хранения сбережений.

3. Доходность облигаций банка. Этот показатель нужно рассматривать в сравнении с другими банками страны. Наибольшая вероятность возникновения проблем — у банков с наивысшей доходностью по облигациям. Однако, надо отметить, что облигации выпускают не все банковские учреждения (обычно — только крупнейшие), поэтому по этому параметру не получится выявить все проблемные банки.

Самые лучшие платформы для бинарных опционов на русском языке:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Самый лучший, надежный и прибыльный брокер бинарных опционов за 2020 год!
    Идеально подходит для новичков и среднеопытных трейдеров.
    Бесплатное обучение и демо-счет на любую валюту!
    Получите свой бонус за регистрацию:

4. Нарушение банками обязательных нормативов ЦБ. Еще один важнейший критерий, позволяющий определить проблемные банки. В каждом государстве Центральный банк устанавливает ряд нормативов, которые должны соблюдать все функционирующие коммерческие и государственные банки. Как правило, таких нормативов около 10 и они обозначаются буквой Н с номером показателя: Н1, Н2, Н3 и т.д. Наиболее важными из них являются:

  • Достаточность капитала;
  • Мгновенная ликвидность;
  • Текущая ликвидность.

Вам даже не обязательно знать, как они рассчитываются и что означают (хотя это, конечно, будет только преимуществом), достаточно лишь сравнить нормативное значение с показателями банков, что позволит сразу выявить, у какого банка проблемы.

Обычно нормативные показатели банков рассчитываются ежемесячно и публикуются на сайте Центрального банка в свободном доступе. Если банк не соблюдает хотя бы какой-то один из нормативов, особенно — из трех наиболее важных, перечисленных выше, а, тем более, несколько нормативов и на протяжении нескольких месяцев — его уже можно записывать в проблемные банки.

Причем, тревожным сигналом будет не только непосредственно нарушение, но и приближение показателя к предельно допустимой отметке, особенно, если он пребывает там на протяжении нескольких отчетных периодов.

Анализ ситуации с отзывами лицензий у банков России в 2020 году показывает, что в большинстве случаев лицензии были отозваны после того, как было выявлено несоответствие показателей банка установленным нормам.

5. Проблемы у собственников банка. И последний критерий, на который я бы хотел обратить внимание — ситуация с владельцами банка. Если у владельца банка или у одного из собственников, владеющего крупным пакетом акций, возникли определенные проблемы (участие в крупных судебных разбирательствах, уголовное преследование, серьезные проблемы или банкротство других, принадлежащих ему, компаний), то вполне вероятно, что вскоре начнутся и проблемы у банка.

Типичный пример — закрытие в Украине банков, принадлежащих Александру Януковичу — сыну бывшего президента, который был объявлен в розыск.

Вкратце это все, и этого вполне достаточно, чтобы хотя бы в целом, поверхностно определить проблемные банки. Надеюсь, что эта информация вам пригодится и поможет избежать ситуации, когда банк не возвращает вклад.

Сайт Финансовый гений предоставляет вам возможность повысить свой уровень финансовой грамотности. Оставайтесь в числе наших постоянных читателей, следите за обновлениями, участвуйте в обсуждениях в комментариях и на форуме (там, кстати, вы можете оставить свои отзывы о банках России и Украины, что поможет другим людям не ошибиться с выбором банка). До встречи в новых публикациях!

Как понять, что у банка проблемы

Как распознать проблемный банк? В большинстве случаев поможет отчетность самой же кредитной организации. Кроме того, надежность банка можно оценить с помощью 5 советов журнала «Расчет».

Отчеты Центробанка

Не так на давно на сайте Slon.ru была опубликована статья, в которой рассказывалось о том, как нужно читать банковскую отчетность. Информацию о свой деятельности кредитные огранизации регулярно отправляют в ЦБ, регулятор, в свою очередь, публикует ее на своем сайте: www.cbr.ru в разделе «Справочник по кредитным организациям». Конкретные показатели приводятся в Разделе 3 формы 135 «Значения обязательных нормативов». Кроме этого, полезно будет узнать рейтинг своего банка, эти данные есть и регулярно обновляются на отраслевом портале www.banki.ru.

Отмена платежей

Верный признак проблемной кредитной организации — отсутствие денег для проведения платежей клиентов. Банкиры в таких случаях говорят, что банк «сел на картотеку». К примеру, в декабре 2020 года подобных организаций оказалось две — канувшие в Лету «Мой банк» и «Смолевич». По состоянию на 1 января 2020 года первый не провел платежи на сумму 2,2 млрд. рублей, второй — на 39,3 млн. рублей.

Верный признак проблемной кредитной организации — отсутствие денег для проведения платежей клиентов. Банкиры в таких случаях говорят, что банк «сел на картотеку».

Операции не исполнялись из-за оттока ликвидности, вызванного тем, что вкладчики активно изымали свои деньги. Так, из «Моего банка» в декабре забрали практически пятую часть всех вкладов — 2,2 млрд. рублей, юрлица сняли со счетов 28 процентов своих средств — 1,5 млрд. рублей, а межбанковские кредиты и вовсе улетучились — от 1,5 млрд. рублей остались всего 519 000 рублей. В результате кредитная организация неоднократно нарушила нормативы мгновенной и текущей ликвидности. На 1 января 2020 года норматив мгновенной ликвидности Н2 был равен 5,57 процентам вместо минимально допустимых 15.

Просрочка по кредитам

Второй по значимости критерий — просрочка по межбанковским кредитам. Впрочем, если банк допустил такую просрочку, необходимо сначала разобраться в причинах. В декабре в зоне риска по этому признаку оказались «Эллипс банк», «Евротраст» и «Банк ПСА Финанс РУС». Но в случае с последним имели место технические проблемы — организация является «дочкой» глобальной группы PSA PEUGEOT CITROEN, и просрочка возникла из-за разницы в часовых поясах.

Нормативы ЦБ

Так называемые нормативы — это количественные требования ЦБ к структуре активов и пассивов кредитных организаций. Если выяснилось, что банк их нарушает, к нему стоит присмотреться.

Если кредитная организация находится в самом низу банковских рейтингов по нормативам, это еще один повод задуматься о ее надежности.

В декабре 2020 года подобные требования ЦБ не соблюдали сразу шесть работающих кредитных структур: «Мой банк», «Смолевич», «Имбанк», «Солидарность», «Атлас банк» и «Бумеранг». Все они пострадали из-за «набега» кредиторов.

Капитал банка

На сегодняшний день порог минимально допустимого капитала для работающих в России банков составляет 180 млн. рублей. В конце 2020 года не дотянулись до этой планки дагестанский «Имбанк» и московский «Арсенал». А у «Солидарности» и «Эллипс банка» капитал и вовсе был отрицательным.

Банковский рейтинг

Если кредитная организация находится в самом низу банковских рейтингов по нормативам, это еще один повод задуматься о ее надежности. В первую очередь стоит обратить внимание на показатели мгновенной и текущей ликвидности. Они характеризуют возможности банка своевременно рассчитаться по своим обязательствам. Минимально допустимый уровень норматива мгновенной ликвидности составляет 15 процентов, текущей — 50.

Другое важное условие — соблюдение норматива достаточности капитала. Этот показатель указывает на способность кредитной организации смягчить собственные риски. Минимально допустимое значение по этому требованию составляет 10 процентов.

Юрист на предприятии

С бератором «Юрист на предприятии» Вы с легкостью разрешите любой конфликт с контрагентами и с честью пройдете процедуру любой проверки. Также вы быстро найдете форму любого документа, нужную статью закона, пример из арбитражной практики. Узнайте об издании больше >>

Центробанк разработал новый вид санации банков

Как выяснили «Известия», Центробанк собирается ввести механизм дружественного, превентивного финансового оздоровления банков, который будет применяться во избежание собственно санации. О планах по введению нового, менее затратного для ЦБ механизма было заявлено на закрытой встрече ЦБ с банкирами, которая состоялась в этом месяце, рассказали «Известиям» два участника встречи. В отличие от стандартной санации на превентивную будут выделяться возвратные кредиты на рыночных условиях, а не на льготных — а сами кредиты рассчитаны на активность банков в плане слияний и поглощений.

По их словам, при превентивной санации проблемный банк и тот, который намерен ему помочь и в дальнейшем консолидировать, обращаются в ЦБ. Регулятор — если сочтет это целесообразным — предоставляет банку-врачевателю возвратный кредит на рыночных условиях. Как пояснил один из собеседников, параметры кредитов ЦБ на дружественное оздоровление банков в настоящее время обсуждаются.

Как ожидается, механизм дружественного оздоровления банков потребует в 5–10 раз меньше вливаний госсредств, чем санация. Санацией (от лат. sanatio — лечение) называется комплекс мер по финансовому оздоровлению банка, применяемый для предотвращения его банкротства. В рамках этого механизма ЦБ при участии Агентства по страхованию вкладов (АСВ) обычно ищет инвестора для проблемного банка либо санация проводится силами АСВ. Как правило, о санации встает речь, когда проблемный банк имеет большое значение для экономики страны или экономики ее отдельного региона — и есть возможность и необходимость избежать его банкротства. По информации АСВ, на санации сейчас находится 17 банков (включая банк «Российский капитал», который начали лечить еще в 2009 году; возвращено лишь 14,5 млрд из 36,6 млрд рублей) — на их оздоровление потрачено свыше 645 млрд рублей, из этой суммы возвращено государству, по данным на март 2020 года, лишь 49 млрд, то есть в 13 раз меньше. Общий объем потраченных на санацию средств куда больше.

Формально деньги выдаются санаторам на возвратной основе по льготным ставкам (0,5–6% годовых), это длинные кредиты (до 3 лет). По словам банкиров, присутствовавших на недавних закрытых встречах ЦБ, новый вид оздоровления тоже будет проводиться на госсредства, но по по ставкам 15–16% годовых, это будут короткие кредиты — на срок до шести месяцев.

— На встрече говорилось, что кредит ЦБ должен предоставляться максимум на полгода под рыночную ставку — ставка облигаций федерального займа (ОФЗ), 13% годовых плюс 2–3 процентных пункта, то есть 15–16% годовых, — указывает банкир. — Максимальный размер кредита регулятора должен составлять 15% от пассивов банка (в них входят средства клиентов на вкладах, счетах и депозитах, выпущенные ценные бумаги, в также средства, привлеченные от ЦБ и других банков).

Другой участник встречи пояснил «Известиям», что при принятии решения о выделении средств на дружественное оздоровление ЦБ будет оценивать прежде всего последствия отказа помочь в консолидации и степень их тяжести.

— Например, если речь идет о банке, где сумма вкладов достигает 15–20 млрд рублей, ему лучше помочь, пока он живой, то есть вылечить, не доводя дело до санации, — поясняет собеседник. — Такие банки оказывают влияние на систему страхования вкладов, а значит, проблемы у подобных игроков могут потребовать значительных госвливаний. Также ЦБ дал понять, что собирается поддерживать банки, которые являются социально значимыми в конкретных регионах России. Новым механизмом смогут воспользоваться и крупные, и небольшие игроки. Спонсируя консолидацию, ЦБ на выходе получит меньше банков, но это будут укрупненные, сильные игроки. Это лучше, чем точечно поддерживать большое количество слабых участников рынка. Источники для кредитования банков в рамках нового механизма у ЦБ есть — эмиссия денег, прибыль. Эмиссия (если потребуется) не приведет к резкому росту инфляции в стране. Например, когда ЦБ выделял средства на поддержку АСВ в рамках санации банков (130 млрд рублей), каждый россиянин фактически заплатил за это из своего бюджета около 1 тыс. рублей. Важно, что кредиты регулятора являются возвратными, главные риски по ним несут банки-инвесторы.

ЦБ ведет курс на консолидацию банковского сектора не меньше 5 лет, в частности, постепенно повышая требования к капиталу банков: с 2020 года это 300 млн рублей, до того действовала планка в 180 млн. 15 марта зампред ЦБ Михаил Сухов заявил, что Банк России ожидает в текущем году продолжения процесса консолидации банков, количество слияний может превысить прошлогодний уровень, когда было присоединено семь банков. В 2020 году Россия обогнала Германию по числу банковских отделений на душу населения. По данным ЦБ, в России на настоящий момент 813 банков, на начало 2020 года было 818 банков. В 2020 году лицензий лишились 79 банков, в 2020 году — 29, в 2020 году — 19.

Источники говорят, что в ближайшее время регулятор выпустит нормативный акт, в котором будет зафиксирован механизм дружественного оздоровления банков.

В Центробанке отказались от комментариев, не опровергнув информацию о введении нового вида санации. В АСВ не ответили на запрос «Известий». Представители крупных банков до появления официального документа регулятора считают комментарии на эту тему преждевременными. В Госдуме поддержали проект.

— Инициатива, безусловно, полезная, и это шаг на пути к укреплению финансовой системы, — уверен зампредседателя комитета думского комитета по экономической политике, инновационному развитию и предпринимательству Виктор Климов. — Если этот механизм заработает, то риски клиентов будут значительно снижены, что приведет к повышению доверия и лояльности с их стороны.

Александр Железняк, предправления банковской группы «Лайф», уверен, что спрос банков на кредиты ЦБ в рамках дружественного оздоровления будет зависеть от сроков предоставления займов и процентной ставки по ним.

— Для этого процесса нужны длинные кредиты и по низким ставкам, — считает Железняк. — Сам по себе банк, у которого существует разрыв между активами и обязательствами, вряд ли чего-то стоит. А чтобы спасти его, санатору нужно иметь возможность заработать, чтобы покрыть недостающие ресурсы.

Аналитик агентства «Рус-Рейтинг» Евгений Славнов тоже считает, что механизм дружественной санации потенциально может быть интересен отдельным игрокам, однако учитывая условия предоставления средств, он сомневается, что новый продукт ЦБ будет пользоваться большим успехом.

— Одной из основных причин участия в санации проблемного банка является доступ к долгосрочному дешевому фондированию от АСВ. Так, к примеру, в прошлом году агентство предоставляло санаторам кредиты сроком на 5–10 лет под 0,5–6% годовых, — поясняет Славнов. — Длительный срок кредита является необходимым условием для банка-инвестора. Как показывает практика, работа с проблемными активами санируемого банка может занять годы: примером этого является Банк Москвы, отправленный на санацию в 2020 году, который только в прошлом году закончил разбираться с проблемными активами, оставшимися на балансе от прежних собственников; на момент санации у Банка Москвы было 147 млрд рублей средств населения — это крупнейшая санация в истории банковской системы; санатором БМ стала группа ВТБ. БМ вошел в состав группы; на санацию БМ было выделено 295 млрд рублей. Низкая ставка кредита на дружественное оздоровление также является чрезвычайно важным фактором — в условии отсутствия долгосрочных дешевых источников фондирования это выступает серьезным стимулом для участия в санации проблемных кредитных организаций.

Как отметил управляющий директор компании «Инвесткафе» Иван Кабулаев, велик риск того, что в ходе этой программы стимулирования сделок M&A (слияний и поглощений) вместо двух банков (здорового и больного) будет появляться один больной, «точнее, отравленный банк». Начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий говорит, что в банковском секторе образовалась стремительно разрастающаяся раковая опухоль санируемых зомби-банков, у многих из которых лицензии не отозвали лишь из-за стремительного сжатия фонда страхования вкладов АСВ, который с 1 октября 2020 года сократился в 3,5 раза — с 232,4 млрд рублей на 1 октября 2020 года до 67,2 млрд рублей на 10 марта 2020 года.

— В то же время санация, хотя и не создает нагрузку на фонд, государству обходится зачастую гораздо дороже, чем отзыв лицензии, — добавляет Осадчий. — Примером является Мособлбанк (его санирует СМП-банк), на санацию которого ЦБ выделил кредит в размере 117 млрд рублей. Стремительное сокращение фонда и неэффективность существующего механизма санации вынуждает ЦБ изобретать новые методы оздоровления банков. Инновационный подход еще более активизирует процессы слияния и поглощения в банковском секторе, будет способствовать дальнейшей концентрации банковского бизнеса.

Управляющий партнер аудиторской компании «2К» Тамара Касьянова считает, что новая инициатива ЦБ дает повод задуматься, насколько успешно он выполняет свою деятельность финрегулятора.

— Если ЦБ не может самостоятельно оптимизировать трату бюджетных средств на санацию банка и предлагает переложить эти обязанности на третьих лиц, которые каким-то образом должны сделать это быстрее, дешевле и качественнее, то такая политика выглядит, как минимум, странно. Особенно если учесть, что дружественное оздоровление будет проходить в формате возвратного кредита под рыночную ставку. Оценить эту инициативу невозможно до тех пор, пока ЦБ не предоставит полную информацию обо всех затратах на ее реализацию и пока не будет сформирована прозрачная финансовая система. В развитых странах существуют отлаженные механизмы по реструктуризации банковских активов в случае вероятного банкротства кредитной организации, в ЕС это соответствующая директива EU Bank Recovery and Resolution Directive, — добавила Касьянова.

Рейтинг брокеров бинарных опционов с бесплатным обучением:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Самый лучший, надежный и прибыльный брокер бинарных опционов за 2020 год!
    Идеально подходит для новичков и среднеопытных трейдеров.
    Бесплатное обучение и демо-счет на любую валюту!
    Получите свой бонус за регистрацию:

Добавить комментарий