Приват банкинг (Private Banking) — Значение термина

Лучшие брокеры бинарных опционов за 2020 год:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Самый лучший, надежный и прибыльный брокер бинарных опционов за 2020 год!
    Идеально подходит для новичков и среднеопытных трейдеров.
    Бесплатное обучение и демо-счет на любую валюту!
    Получите свой бонус за регистрацию:

Обслуживание на три буквы

«Хочешь стать випом — спроси меня как» — такие значки, возможно, скоро появятся на пиджаках банковских клерков. Уж кому-кому, а им известно: россияне стремительно богатеют, и этим грех не воспользоваться.

Владельцы тугих кошельков давно привыкли к «особому» отношению со стороны финансистов. Многие кредитные организации хотели бы заманить их к себе. Однако VIP-банкинг по-русски далеко не всегда оправдывает ожидания соотечественников. «Ничего удивительного, — объясняет руководитель подразделения по работе с випами одного крупного банка. — VIP-банкинг предусматривает лишь более качественный сервис по традиционным банковским операциям, и ничего более».

Другое дело — так называемый приват-банкинг (private banking). Он помимо всего прочего подразумевает полноценное управление финансовыми активами клиента. Со всеми составляющими: подбором индивидуального инвестиционного портфеля, налоговым планированием и т.д.

Как правило, «особо важными» клиентами становятся люди, размещающие в кредитной организации достаточно крупные суммы — обычно $50-200 тыс. В редких случаях эта цифра доходит до $500 тыс. Банкиры именуют обслуживание таких клиентов «переходным этапом» между ритейлом и private.

В основном VIP-клиенты — это успешные бизнесмены, владельцы и руководители компаний малого и среднего бизнеса, нуждающиеся в высококвалифицированном и конфиденциальном обслуживании. Нередко приставку VIP может получить человек, не имеющий слишком уж впечатляющего банковского счета, зато являющийся политиком, спортсменом или звездой шоу-бизнеса, находящимся на слуху или на виду. По словам одного депутата Госдумы, он и его коллеги получают приглашения стать VIP-клиентами банков практически каждую неделю. Так что на первый план выходит вес человека в обществе, а не толщина его кошелька. Ну или лоббистские возможности.

«Есть категория людей, которые при любом уровне дохода будут относиться к категории VIP-клиентов, — соглашается начальник департамента частного банковского обслуживания VIP-клиентов Виктория Льюис. — Обслуживание таких персон — в первую очередь имиджевый шаг».

А вот клиенты private banking — исключительно богачи, без всяких там «имиджей» — позволяют банкирам неплохо зарабатывать. Управление активами и инвестиции обходятся толстосумам в кругленькую сумму — обычно это небольшой процент от средств, находящихся под управлением, но иногда и фиксированное вознаграждение.

Кто главный

Самые лучшие платформы для бинарных опционов на русском языке:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Самый лучший, надежный и прибыльный брокер бинарных опционов за 2020 год!
    Идеально подходит для новичков и среднеопытных трейдеров.
    Бесплатное обучение и демо-счет на любую валюту!
    Получите свой бонус за регистрацию:

Отделениями класса VIP обзавелись уже практически все мало-мальски уважающие себя кредитные организации. Тон здесь задают западные фининституты и наиболее продвинутые российские кредитные организации.
«Важным клиентам не всегда хочется приезжать в банковский офис, светиться перед персоналом. Гораздо удобнее оборудовать для этого отдельное помещение, не привлекающее постороннего внимания», — признает Виктория Льюис.

Обычно такие офисы располагаются, конечно, не в спальных районах, а поближе к местам деловой активности клиентов — в районе Арбата, Тверской, Якиманки, Пресни — или же по пути следования за город, например, в районе Кутузовского проспекта и Рублевки. Но, несмотря на уют и комфорт в таких отделениях, випам время от времени все-таки приходится толпиться в очереди из таких же страждущих, успокаивая себя лишь тем, что очередь эта не из самых последних людей нашей страны.

Клиентам private banking, безусловно, легче — каждый из них общается с персональным менеджером. Но и тут мы отстаем от западных стандартов: на каждого российского менеджера по работе с состоятельными клиентами, по подсчетам компании PricewaterhouseCoopers, приходится от 40 до 150 клиентских счетов. Поэтому и «персональность» такого менеджера получается довольно условная.

Меню, пожалуйста!

По словам зампредправления российского банка Михаила Полякова, банки предлагают VIP-клиентам улучшенное обслуживание по стандартной или расширенной линейке банковских услуг. «Это в первую очередь очень хорошо упакованные традиционные продукты», — подтверждает директор по маркетингу «УРАЛСИБ | Банк 121» Валерий Чумаченко. Прежде всего, это депозиты (правда, с повышенной процентной ставкой), всевозможные кредиты (нередко по льготным программам), карточные продукты и не слишком мудреные инвестиционные инструменты (ПИФы, доверительное управление, операции на фондовом рынке).

Поскольку такое обслуживание не подразумевает каких-то сверхъестественных умений банковского персонала, оно обходится випам в ту же сумму, что и простым смертным. Но, становясь випом, клиент требует к своей персоне более трепетного отношения. «Когда-то я был клиентом одного хорошего российского банка, — вспоминает глава одной не крупной, но солидной компании, — однако однажды мне заблокировали карту, когда я находился за границей. Выяснилось, что в банке произошли какие-то сбои, восстановить карту пообещали через несколько дней. Тогда я закрыл счет и открыл его в другом, плохом, но зарубежном банке. Где не бывает технических сбоев. Доступ к средствам мне важнее, чем сервис при посещении банковского офиса».

В некоторых кредитных организациях и человек со $100 тыс. может получить эксклюзив. Банки могут предложить своим випам персональных менеджеров, которые познакомят состоятельного гражданина с банковскими продуктами, помогут сделать выбор и оформить необходимые документы.

Те же, чье состояние превышает $1 млн., могут позволить себе гораздо большее. Для таких зажиточных клиентов банкиры готовят целый спектр нефинансовых услуг. Состоятельный гражданин вполне может попросить приобрести для него элитное вино, подобрать архитектора для нового дома, водителя или няню для ребенка. Очень популярен у состоятельных граждан и так называемый lifestyle management, представляющий собой квалифицированную организацию досуга.

В сервис также может входить предложение так называемых зарплатных проектов. У большинства обитателей дорогих особняков — по 6-7 человек персонала. И оплата их труда превращается в целую бухгалтерию. Банк принимает эти заботы на себя: клиенту достаточно принести в банк список своих служащих, расписать полагающиеся им суммы и дать банку поручение выдавать зарплату в такой-то день. Менеджер будет либо раздавать обслуге деньги в конвертах, либо зачислять зарплату на пластиковые карточки.

Еще один вариант приватного, даже в чем-то интимного банкинга — обслуживание пластиковых карт, открытых «особым» клиентом для прекрасной половины человечества. Не всей, разумеется, а строго персонифицированной: жены, дочери, тещи или любовницы. Например, клиент может поручить банку моментально информировать его по телефону, как только платежи с карты, открытой на имя его дамы сердца, достигли определенного предела. И дальше банк по распоряжению клиента может пополнить счет карты или заблокировать его. А дабы избежать нервного разговора с дамой, у которой «кончилась» карточка, клиент может переложить этот неприятную обязанность на менеджера банка. Клерку в этом случае предстоит все выслушать, успокоить ее, рассыпаться в извинениях и заверить, что в следующий раз «все непременно будет в полном порядке». При этом клерк должен объяснить причину отсутствия денег на счете каким угодно образом — наводнением, крахом биржевого рынка, атакой хакеров. Но ни в коем случае не проговориться о распоряжении патрона на сей счет.

Ближе к народу

По словам Владимира Луценко, география предоставления VIP-банкинга постоянно расширяется. Возможность почувствовать себя «человеком» появляется и у региональных богачей. Особое обслуживание банки постепенно вводят и в своих отделениях за пределами МКАД. В оценке перспектив данной услуги участники рынка практически единодушны: россияне стремительно богатеют, соответственно, и индивидуальным банковским обслуживанием будут пользоваться все активнее.

Состоятельные россияне, в отличие от западных «коллег», не боятся рискованных инвестиций, позволяя зарабатывать на этом и предприимчивым банкирам. «Особенностью российских клиентов VIP-banking и private banking является то, что все они (за очень редким исключением) — «миллионеры в первом поколении», то есть люди, самостоятельно заработавшие состояние, а не получившие его по наследству, — говорит начальник отдела по работе с VIP-клиентами и управлению частным капиталом одного крупного российского банка Сергей Боровиков. — Поэтому они предпочитают активно пользоваться всеми банковскими продуктами и участвовать в размещении свободных средств».

Однако размещать свободные средства нравится уже не только випам. К элитным сервисам с интересом присматривается все большее число людей. По словам экспертов, тенденция такова, что услуги VIP-банкинга будут приобретать все более «человеческие» очертания — то, что сегодня гордо именуется VIP-обслуживанием, имеет тенденцию к превращению в обычный банковский стандарт для рядовых клиентов.

К примеру, обладателем пластиковой карты категории Gold (поначалу такие карты выпускались лишь для состоятельных клиентов) теперь может стать чуть ли не любой гражданин. Возможно, увеличится и число персональных консультантов. «Услуги для VIP-клиентов идут по нисходящей, становясь все ближе к народу», — подтверждает Валерий Чумаченко. А вот разрыв с обслуживанием в рамках private banking будет еще больше. Эксперты PricewaterhouseCoopers прогнозируют повышение требований к минимальной сумме средств под управлением с сегодняшних $100 тыс. до $300 тыс.

Но находятся скептики, утверждающие, что в России никакого «привата» быть не может! «Я не верю в private banking в стране с коррумпированными правоохранительными органами, в стране, где на улице продаются самые разные базы данных — от налоговой инспекции до данных кредитных историй», — заявил вице-президент Ассоциации региональных банков «Россия» Александр Хандруев. Деньги, как известно, любят тишину. Поэтому для того, чтобы зажиточные граждане больше доверяли российским банкирам, а не уводили свои, пусть и не совсем честно заработанные, деньги за кордон, отечественным институтам необходимо добиться высочайшего уровня конфиденциальности и надежности. Такого, как в Швейцарии. Но, увы, сегодняшние правила игры, установленные Центробанком и государством, никак не способствуют установлению полностью доверительных отношений между банком и клиентом. «У нас даже термин «приват-банкинг» следует понимать несколько кособоко, — заметил «Профилю» один из топ-менеджеров крупного московского банка. — Скорее, это VIP-банкинг, поскольку полную приватность клиентам мы гарантировать не можем».

По словам некоторых специалистов, это одна из главных причин того, что в России только по самым скромным подсчетам живет около 200 тыс. миллионеров, а количество счетов в рамках private banking не превышает 8-10 тыс.!

По материалам издания «Профиль» , № 41 (502)

У Уралсиб | Private Bank лучшие в России небанковские и юридические консультации
31 января

Private Banking (PB)

Private Banking (PB) – комплекс банковских услуг, предназначенный для состоятельных физических лиц. Этот комплекс услуг предполагает совершение банковских операций с денежными средствами клиента, направленных на сохранение и умножение его финансового капитала. В других странах «приват банкинг» также получил название wealth management – «управление частными капиталами».

Большинство российских банков выделило Private Banking в отдельное направление бизнеса. Состоятельным клиентам предлагается индивидуальная система обслуживания, которая включает в себя различные финансовые и нефинансовые услуги. VIP-клиенты могут пользоваться инвестиционными, банковскими и консультационными услугами. Стоит отметить, что Private Banking в России появился относительно недавно, поэтому не имеет общих стандартов. Например, это выражается в том, что каждый банк сам решает, каков будет размер нижнего порога вхождения в группу VIP-клиентов. Для одного банка – это 1 млн. рублей, для другого – 50 000 долларов США. Кроме того, российский рынок Private Banking охватывает только 10% потенциальных клиентов. По данным компании PWC, состоятельные люди в России имеют свободных денег на сумму около 300-400 млрд. долларов, в то время как объем рынка Private Banking в России не превышает 10-12 млрд. долларов.

Большинство российских банков создало для клиентов PB отдельные подразделения, отличающиеся повышенным уровнем комфорта. С каждым клиентом Private Banking работает персональный менеджер, которые решает все вопросы клиента в любое время в индивидуальном порядке.

Private Banking является самым информационно закрытым рынком. Практически все условия, на которых клиент с VIP-статусом может воспользоваться услугами банка, обсуждаются в индивидуальном порядке и нигде не публикуются.

Особенности private banking в России

Private banking как форма управления частными капиталами. Источники формирования и развития рынка индивидуального банковского обслуживания состоятельных клиентов. Отличительные черты и проблемы российского рынка индивидуального банковского обслуживания.

Рубрика Банковское, биржевое дело и страхование
Вид курсовая работа
Язык русский
Дата добавления 03.03.2020
Размер файла 828,2 K

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru/

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ

БЮДЖЕТНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ

«ФИНАНСОВЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ПРИ ПРАВИТЕЛЬСТВЕ

Кафедра «Банки и банковский менеджмент»

ПО ДИСЦИПЛИНЕ «БАНКОВСКОЕ ДЕЛО»

на тему: Особенности private banking в России

студентка группы ФР3-2

Григорьянц Алёна Сергеевна

Руководитель: к.э.н., доцент

Авис Олег Ушерович

  • Введение
    • Глава 1. Теоретические основы рынка “private banking”
    • 1.1 Понятие и сущность private banking как формы управления крупными частными капиталами
      • 1.2 Источники формирования и развития рынка индивидуального банковского обслуживания состоятельных клиентов в мире
    • 1.3 Характеристика услуг, оказываемых в рамках рынка private banking
    • Глава 2. Ситуация на рынке частного банкинга в современном мире и её анализ
    • 2.1 Private banking за рубежом
    • 2.2 Отличительные черты и проблемы российского рынка индивидуального банковского обслуживания состоятельных клиентов
    • 2.3 Тенденции развития российского рынка private banking
    • Заключение
    • Список использованных источников
      • Приложение 1
      • Приложение 2
      • Приложение 3

Для мира понятие private banking (РВ) не является новым, однако в России рынок private banking начал свою историю совсем недавно, чуть более 20 лет назад, и сейчас частный банкинг в нашей стране находится на стадии формирования. Какие же черты он имеет, какова специфика российского рынка private banking?

Развитие приват-банкинга в России — это актуальная проблема, которая требует исследования и анализа, соответствующих выводов и принятия решений, которые будут способствовать развитию российского индивидуального банковского обслуживания состоятельных лиц. Клиенты-владельцы крупного частного капитала очень важны для банков, поскольку могут стать источником устойчивых долгосрочных пассивов.

Объектом исследования в работе является рынок услуг private banking в Российской Федерации, предметом — особенности этого рынка и тенденции его развития.

Целью данной работы является анализ ситуации на российском рынке private banking, выявление его отличительных черт и определение перспектив и тенденций развития. Для достижения поставленной цели в работе необходимо решить следующие задачи:

· рассмотреть теоретические основы private banking;

· рассмотреть зарубежный опыт развития private banking;

· определить черты, присущие российскому рынку частного банкинга;

· выявить тенденции развития приват-банкинга в России.

Для нахождения ответа на данные вопросы будут использоваться следующие методы:

· Изучение и анализ тематической литературы; рассмотрение практических особенностей рынка private banking;

· Сравнительный метод (сравнение основных показателей за разные годы)

· Генетический метод (анализ исторического развития);

· Структурный метод (установление структурной взаимосвязи между отдельными элементами, явлениями и событиями).

Информация будет упорядочена по пунктам плана. В первой главе будут освещены теоретические аспекты темы. В них войдет общая терминология по данной теме, история возникновения рынка РВ, рассмотрение услуг, предоставляемых в рамках частного банкинга.

Во второй главе будет раскрыта практическая сторона вопроса. В нее войдет рассмотрение и анализ ситуации на мировом рынке приват-банкинга, характеристика российского рынка РВ и тенденций его дальнейшего развития в России.

Последним пунктом работы будут приложения, благодаря которым можно более подробно ознакомиться с некоторой информацией, наглядно отражающей ситуацию на рынке РВ.

Информационной базой работы послужили нормативно-правовые акты, учебники, учебные пособия по теме исследования, материалы периодической печати, ресурсы сети Интернет. Среди отечественных авторов, изучавших различные аспекты франчайзинга необходимо отметить следующих специалистов: Бровкину Н.Е., Ломако Ю.В, Гончаренко Н.В., Федюнина А.С., Гусева А.И.

В процессе работы также использованы исследования международных финансовых организаций (McKinsey&Company, Capgemini and RBC, Credit Suisse), проводящих систематический анализ и мониторинг мирового рынка РВ.

Глава 1. Теоретические основы рынка “ private banking ”


1.1 Понятие и сущность private banking как формы управления крупными частными капиталами

Private banking (PB) в переводе с английского означает индивидуальное банковское обслуживание состоятельных клиентов, или по-другому, частное, личное, индивидуальное, эксклюзивное, элитное, единичное или VIP-обслуживание. Данное направление банковской деятельности также получило название «частный банкинг», «приват-банкинг». Термин “private banking” имеет наибольшее распространение в Европе, в то время как, например, в Северной Америке, больше используется понятие “wealth management” — «управление благосостоянием» PWC. Global Private banking and Wealth Management Survey. — 2020. — 61 p. — p. 4.

Private banking действительно является экслюзивным видом банковского обслуживания, поскольку помимо классических банковских услуг включает трастовые, инвестиционные, консультационные и другие нехарактерные банковской деятельности услуги, которые подробнее будут рассмотрены в параграфе 1.3.

Возникновение private banking обусловлено появлением в обществе прослойки, концентрирующей в своих руках значительный капитал, — состоятельных, или обеспеченных, лиц, владельцев крупного частного капитала. Таких людей также называют хайнетами Эксперт Online. Яковенко Д. Подружиться с миллионерами. 2020. [Электронный ресурс] Режим доступа: http://expert.ru/expert/2020/10/podruzhitsya-s-millionerami/ (от английского high-net-worth individual). Банки, желая привлечь капитал данных лиц, предоставляют им гораздо больше возможностей, чем обычным клиентам, решают комплексные задачи клиента на основе индивидуального подхода, учитывая потребности каждого конкретного хайнета.

В рамках частного банкинга клиентам предлагается сервис гораздо более высокого уровня: помимо качества предлагаемых продуктов, это отдельный специально обставленный офис, выделенный для них персональный менеджер, отобранный и обученный персонал. Хайнетам никогда не придётся ожидать в очереди.

Очень важным аспектом традиционного private banking является установление доверительных отношений между хайнетом и его личным менеджером. Можно сказать, что обеспеченные клиенты, пользующиеся услугой частного банкинга, обретают личного банкира для себя и даже своей семьи. Персональные менеджеры работают с ограниченным небольшим числом клиентом, чтобы иметь возможность уделять достаточно внимания каждому из них.

Традиционными поставщиками услуг частного банкинга являются частные банковские дома, универсальные банки, финансовые группы и др.

Интерес кредитных организаций к состоятельным лицам вполне понятен: хайнеты могут стать источником стабильных и немалых долгосрочных пассивов и заёмщиками крупных сумм, если банк сумеет правильно и грамотно выстроить отношения с ними.

Не существует единого определения понятия PB, в разных странах его значение приобретает различные оттенки в силу национальных особенностей. В рамках данной работы определим PB как предоставление на высоком уровне сервисного обслуживания состоятельным лицам спектра финансовых услуг, связанных в первую очередь с управлением их капиталом, которые дополняются услугами, нехарактерными традиционной банковской деятельности с целью привлечения клиентов и обеспечения их удобства.

Несмотря на то что PB имеет различия в разных регионах мира и в разных странах, повсеместно существуют основополагающие принципы частного банкинга:

· персонифицированный подход к предложению и созданию банковских продуктов;

· минимальный порог вхождения;

· принцип открытой архитектуры.

Принцип открытой архитектуры заключается в возможности приглашения лучших в мире специалистов не из штата банка для решения проблемы клиента, предложения лучших в мире продуктов и услуг, существующих на всех финансовых и нефинансовых рынках. То есть происходит передача запросов клиента на аутсорсинг с сохранением контроля и сопровождением оказания услуги со стороны банковского института.

Традиционно принципом PB являлась конфиденциальность, однако в современных условиях жесткого законодательства в сфере раскрытия информации соблюдение данного принципа затруднено, и этот принцип перестаёт существовать.

Отметим, что нет единых критериев отнесения физического лица к хайнету, они условны, иными словами, каждый банк для себя самостоятельно определяет, кто может воспользоваться его услугой private banking.

Основным признаком отнесения к хайнету безусловно является размер капитала клиента, передаваемого в управление. Традиционно к клиентам PB относят лиц с активами, превышающими 1 млн. долларов Рынок банковского обслуживания физических лиц: тенденции и перспективы развития : Учебное пособие / Н.Е. Бровкина .— М. : Кнорус, 2020 .— 263 с. — с. 174.

Отдельно выделяют группу клиентов «обеспеченного среднего класса» (Mass Affluent), капитал которых по европейским стандартам находится в диапазоне от 100 тыс. долларов до 1 млн. долларов McKinsey&Company. McKinsey Global Private Banking Survey 2020 Capturing the new generation of clients. — 2020. — 46 p. — p.34. Но услуги, предоставляемые им, являются более стандартизированными и имеют всё же более массовый характер, в отличие от услуг чистого private banking. Персональный менеджер, выделяемый для работы с клиентами Mass Affluent, работает одновременно с большим числом лиц, чем в рамках PB. Однако наличие у банка клиентов обеспеченного среднего класса также важно: на них банк имеет возможность заработать больше, чем на массовом сегменте, к тому же, в перспективе они могут перейти в группу состоятельных клиентов.

Различие между сегментами Private Banking и Mass Affluent заключается в различии потребностей клиентов в банковских продуктах. Если клиентов Mass Affluent интересуют потребительские кредиты, то лица в Private Banking не нуждаются в таких некрупных суммах, а более заинтересованы в формах инвестирования капитала, и если они берут кредиты, то в первую очередь ипотечные, на приобретение дорогих домов и элитных квартир.

Помимо группы клиентов Mass Affluent, которая «недотягивает» до PB по размеру частного капитала, выделяют выходящую за верхнюю границу private banking группу «Семейный офис» (Family office), которая включает так называемых сверхсостоятельных, сверхобеспеченных клиентов (Ultra HNWI), характеризуется еще более высоким по сравнению с private banking порогом входа в 30 млн. долларов McKinsey&Company. McKinsey Global Private Banking Survey 2020 Capturing the new generation of clients. — 2020. — 46 p. — p.34. Отличительной чертой программы «Семейный офис» является то, что она включает услуги по сопровождению бизнеса клиента. Персональный менеджер работает с меньшим числом клиентов, чем в рамках PB.

В заключение данного параграфа скажем, что рынок private banking является довольно закрытым, и статистика по нему ограничена в силу принципа конфиденциальности в той степени, в которой можно говорить о ней в современных условиях, и в силу того, что все продукты предоставляются на индивидуальных условиях.

1.2 Источники формирования и развития рынка индивидуального банковского обслуживания состоятельных клиентов в мире

Как уже было сказано в первом параграфе, возникновение приват-банкинга связано с появлением в обществе лиц, накопивших богатство. Эти лица не всегда знали, как обращаться со своим капиталом, как сохранить или приумножить его, из-за недостаточного уровня финансовой грамотности или не могли этим заниматься из-за недостатка времени. Вследствие этого они нуждались в помощи специалистов.

Услуги PB впервые появились в Европе, в первую очередь в Швейцарии, на рубеже 17-18 веков. В 20 веке частные банки появились и в США, и за прошедший век успели сыграть значительную роль в развитии данного направления банковской деятельности.

На протяжении 17-19 вв. основополагающей составляющей приват-банкинга являлся «семейный» характер отношений между хайнетом и банковским институтом, его персональным менеджером. Банки в течение нескольких поколений управляли состоянием семей.

Первыми потребителями услуг PB стала английская буржуазия и французская аристократия, которая эмигрировала во время Французской революции в Швейцарию и Англию и была заинтересована в средствах, позволяющих сохранить и приумножить накопленное состояние.

Другим импульсом к росту спроса на услуги PB чуть позднее стали ослабление таможенных запретов, либерализация торговли, которые привели к росту благосостояния в обществе. Этому также способствовали расцвет Европы в послевоенное время, стремительное развитие Северной Америки и нефтяной бум на Ближнем Востоке.

При этом каждая страна, в которой зарождался рынок PB, обладала национальными особенностями, которые стали источниками формирования и развития рынка приват-банкинга и определили национальные особенности управления крупным частным капиталом.

Развитие английского рынка PB было связано с высокой ставкой налога на наследование — 40% Boris F. J. Collardi. Private Banking: Building a Culture of Excellence. — 2020. — 178 p. — p. 46

. Желая подобрать оптимальную схему передачи наследства преемнику, которая позволит минимизировать налоговые отчисления, клиенты обращались в трасты, на которые переписывали своё состояние, а налог на имущество траста не взимался до совершения сделки по продаже такого имущества. Управляющие траста выстраивали доверительные отношения с клиентами, расширяя со временем набор предоставляемых услуг: добавляли консультационные, юридические услуги, осуществляли переводы и расчеты. Так было положено начало развитию рынка частного банкинга в Англии.

Сложность налогового законодательства в США, дифференциация ставок в зависимости от вида доходов, возраста и семейного положения, многообразие льгот и вычетов побуждали людей обращаться в банки за помощью в заполнении налоговых деклараций. Получая информацию о доходах клиентов, банки выделяли среди них наиболее состоятельных и предлагали им воспользоваться дополнительными услугами, уже в рамках private banking.

Прототипом финансовых институтов, управляющих сейчас крупными частными капиталами в Швейцарии, являлись частные банковские дома. Исторически развитию частного банкинга в Швейцарии способствовало не только желание клиентов сохранить их капитал, но и оставить его в тайне, что привело к принятию в 1936 году закона, обеспечивающего клиентам конфиденциальность. Закон был принят в ответ на требование гитлеровского режима раскрыть имена состоятельных лиц, держащих средства в швейцарских банках. За нарушение банковской тайны в Швейцарии предусмотрен крупный штраф и уголовная ответственность. Надежность швейцарских банков повышает организация их работы: редкое предоставление кредитов и маленький процент за хранение депозитов. К тому же, по законодательству в Швейцарии неуплата налогов влечёт за собой лишь административную ответственность, а раскрытие информации о клиенте может произойти, только в случае если заинтересованная сторона докажет совершение им серьёзных уголовных преступлений. Однако на современном этапе конфиденциальность перестаёт быть характерной чертой швейцарского частного банкинга: ужесточается законодательство в отношении происхождения капитала. Уже были созданы прецеденты, когда тайна клиента раскрывалась.

Заметим, что в последнее время под воздействием новых факторов, которые способствуют изменению традиционных типов рынка PB, различия национальных моделей постепенно стираются. Однако именно специфика рынков частного банкинга в Швейцарии, Англии и США привела к формированию современного рынка private banking.

1.3 Характеристика услуг, оказываемых в рамках рынка private banking

private banking индивидуальный банковский

Private banking предлагает клиентам широкий спектр услуг, который, однако, не может выходить за рамки законодательства, регулирующего деятельность банковских учреждений. Так, в России ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» устанавливает, что «кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью» Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 29.12.2020) «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.03.2020) // «Собрание законодательства РФ», 05.02.1996, N 6, ст. 492.

К услугам PB в частности относятся (см. приложение 1):

· классические банковские услуги;

· консультирование в сфере страхования;

· консультирование по юридическим вопросам;

· услуги в области наследования капитала;

· управление капиталом семьи (family office);

· доверительное управление денежными средствами;

· услуги по управлению стилем жизни (life style management);

В отличие от розничного банкинга, в частном банкинге важно выстраивание долгосрочных доверительных отношений с клиентом. PB ориентируется в первую очередь на клиента, каждая услуга и продукт «подстраиваются» под конкретного клиента, вырабатывается персональная продуктовая линейка, учитываются его уникальные потребности и неповторимые черты его личности. Для этого необходимо, чтобы банковский институт грамотно производил сегментацию клиентов внутри группы лиц PB. При сегментации банк должен принимать во внимание основную информацию о клиенте (возраст, семейное положение, социальное происхождение, профессия, место проживания), а также его отношение к риску, финансовые цели клиента, инвестиционный горизонт.

Верное определение психологического портрета клиента является залогом подбора отвечающей его запросам стратегии и подходящих финансовых инструментов и, как следствие, способствует успеху банка в сфере PB.

В зависимости от стремления клиента сохранить или приумножить капитал и его отношения к риску, банки формируют инвестиционный портфель клиента: консервативный, умеренный, сбалансированный, портфель роста или портфель агрессивного роста. Обычно созидающие капитал клиенты склонны к более агрессивным стратегиям, а сохраняющие его — к более консервативным.

Думая о привлечении клиентуры, банки создают продукты для детей состоятельных лиц, потенциальных наследников, работают со всеми членами семьи хайнета. При этом они разделяют услуги для детей-подростков и детей старше 20 лет. Целью, преследуемой ими, является воспитание в потенциальных клиентах лояльного отношения к банку, финансовой и инвестиционной грамотности.

Ключевой фигурой в предоставлении услуг PB является персональный менеджер, который должен обладать всеми необходимыми знаниями и квалификацией, уметь решать большую часть задач клиента самостоятельно, быть осведомленным во всех банковских операциях, иметь подготовку в области налогового и инвестиционного консультирования, привлечь при необходимости специалистов других отделов или даже лучших специалистов мира (принцип открытой архитектуры PB). Разумеется, за такое обслуживание банком будет взиматься соответствующая плата с клиента.

Другим стандартным сервисом, которым должен обладать банк, работающий в сфере PB, является life management, или управление стилем жизни. Наличие данной услуги говорит о том, что банк готов в любое время дня и ночи удовлетворять малейшие потребности или даже «капризы» клиента. Эта услуга предусматривает возможность получения скидки в ресторанах, магазинах, организации охраны или перевозки чего-либо, например, экзотического животного из Австралии, доставки вина, получения информации о расписании самолётов и поездов, об афишах, организации досуга, туристических поездок, подбора образовательных заведений для детей.

Таким образом, продуктовая линейка, предлагаемая банками в рамках PB очень многообразна, и банковские институты постоянно пополняют её, чтобы оставаться конкурентоспособными на рынке индивидуального банковского обслуживания состоятельных лиц.

Глава 2. Ситуация на рынке частного банкинга в современном мире и её анализ

2.1 Private banking за рубежом

Важным показателем, определяющим потенциал рынка PB, является число состоятельных лиц.

Согласно исследованию Credit Suisse 0,7% населения земного шара, или 35 миллионов человек, сосредоточили в своих руках 44% частного капитала мира (см. рис. 1).

Рис. 1. Пирамида мирового благосостояния Credit Suisse. Global Wealth Report 2020. — 2020. — 64 p. — p. 24

Число состоятельных лиц в мире с каждым годом возрастает. По темпам роста их количества выделяется Азиатско-Тихоокеанский регион (17,3%), за ним следует Ближний Восток (16%) и Северная Америка (15,9%) (см. рис. 2).

Рис. 2. Темпы роста числа состоятельных лиц в мире в региональном разрезе за 2008-2020 гг. (млн. человек) Capgemini and RBC. World Wealth Report 2020. — 2020. — 52 p. — p.5

В мире лидирующими регионами по числу состоятельных лиц являются: Северная Америка, Европа и Азиатско-Тихоокеанский регион (см. рис. 3). Причём, если в начале двадцатого века Азиатско-Тихоокеанский регион отставал от своих соперников, то сейчас он догнал их: на АТР в 2020 году приходилось уже 31% от общего числа обеспеченных лиц в мире, на Северную Америку — также 31%, на Европу — 28%.

Рис. 3. Распределение числа состоятельных лиц по регионам мира на 2001, 2007, 2020, 2020 гг. (%) Еделькина А.А. Факторы развития мирового рынка эксклюзивного банковского обслуживания. // Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук. — М. -2020. — 192 с. — с. 71

Странами, лидирующими по числу хайнетов, являются США, Япония, Германия и Китай (см. приложение 2). Хайнеты этих четырёх стран составляют 59,9% Capgemini and RBC. World Wealth Report 2020. — 2020. — 52 p. — p. 7 всех состоятельных лиц мира.

Число состоятельных лиц в стране, регионе, мире в свою очередь зависит от темпов роста экономики страны, региона или мира, а также от степени неравенства распределения доходов.

Из рис. 4 следует, что после замедления темпов роста мирового валового продукта (МВП), наблюдавшегося с 2020 по 2020 год, темпы роста МВП начинают постепенно набирать обороты, и прогнозируется, что в 2020 году они достигнут 3,3%. С ростом экономики будет увеличиваться благосостояние населения, а значит, будет увеличиваться количество хайнетов и будут создаваться благоприятные условия для дальнейшего развития private banking, если только этот закономерный процесс не будет сглажен неравномерностью распределения доходов и не приведет лишь к концентрации частного капитала в узком кругу лиц, росту количества сверхобеспеченных лиц (UHNWI).

Рис. 4. Темпы роста мирового валового продукта за 2008-2020 гг. и прогноз до 2020 г. (%) United Nations New York. World Economic Situation and Prospects 2020. — 2020. — 176 p. — p. 1

На рис. 5 наглядно показано, что за последние семь лет возросло число как хайнетов (капитал более 1 миллиона долларов США), так и ультра-хайнетов (сверхобеспеченных лиц), причём количество сверхсостоятельных лиц росло более быстрыми темпами. Это говорит о том, что большая часть частного капитала сосредотачивается в руках ограниченного круга лиц, а также о возможностях развития программ Private banking и еще больших возможностях программ Family Office.

Рис. 5. Динамика числа обеспеченных и сверхобеспеченных лиц в мире (2008 год взят в качестве базисного) Credit Suisse. Global Wealth Report 2020. — 2020. — 64 p. — p. 27

Рассмотрим более подробно региональные особенности развития рынка индивидуального банковского обслуживания.

Рынок PB каждого региона (Северной Америки, Европы, Азиатско-Тихоокеанского региона (АТР), Латинской Америки, Ближнего Востока и Африки) можно отнести к формирующемуся, развивающемуся, зрелому и затухающему рынку в зависимости от темпов роста богатства населения и доли рынка PB, которую занимает конкретный регион.

На современном этапе к формирующимся рынкам можно отнести рынки Латинской Америки и Ближнего Востока и Африки. Рынки данных регионов имеют малую долю мирового рынка частного банкинга, другими словами, здесь практически отсутствует конкуренция в сфере PB. Однако эти рынки имеют потенциал роста при благоприятном развитии экономики в регионе, а также могут укреплять свою позицию на рынке посредством привлечения офшорного капитала.

Рынок PB АТР является динамично развивающимся, он характеризуется высокими темпами прироста крупного частного капитала. Например, что касается капитала, переданного в управление, его величина в Азии в 2020 году возросла на 17%, в то время как в Северной Америке и Западной Европе — лишь на 8% за тот же период McKinsey&Company. McKinsey Global Private Banking Survey 2020 Capturing the new generation of clients. — 2020. — 46 p. — p. 13. АТР сейчас необходимо не потерять и даже увеличить занятую на рынке PB долю, сохранять условия для привлечения как внутреннего капитала, так и внешнего.

Развитию PB в АТР способствуют высокие темпы экономического роста и высокая норма сбережения населения. Например, норма сбережения в Китае составляет по состоянию на 2020 год 51% (что является третьим показателем в мире Forbes. Dan A. The World’s Top-Saving Countries. 2020 — http://www.forbes.com/sites/danalexander/2020/11/08/worlds-top-saving-countries-2020/ ), в то время как в США — 17% Официальный сайт Всемирного банка: http://data.worldbank.org/indicator/NY.GNS.ICTR.ZS.

К тому же, АТР укрепляет свои позиции в качестве региона-рецепиента частного капитала нерезидентов. Если в 2020 году с большим отрывом лидировала Северная Америка, привлекая 45% офшорного капитала, то в 2020 году слегка вперед вырвался АТР. В 2020 году 26% офшорного капитала приходилось на АТР, на Северную Америку — 25%, на Европу — 24% (см. рис. 6).

Рис. 6. Региональное распределение офшорного капитала на 2006, 2008, 2020, 2020, 2020 гг. (%) Еделькина А.А. Факторы развития мирового рынка эксклюзивного банковского обслуживания. // Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук. — М. -2020. — 192 с. — с. 79

Рынок PB Северной Америки долгое время относился к развивающимся, но за последнее время перешёл на стадию зрелости. Северная Америка занимает большую долю на рынке приват-банкинга, но темпы роста рынка замедлились. Несмотря на накопленный опыт в сфере PB и занимаемую долю, потенциал рынка практически исчерпан.

Затухающие рынки характеризуются снижающейся долей на рынке PB и ограниченными перспективами роста, что связано с нестабильностью в экономике и конкуренцией со стороны развивающихся рынков. Затухающим в современных условиях можно назвать европейской рынок PB. Несмотря на традиции и опыт в сфере частного банкинга, широкую клиентскую базу, капитал постепенно перетекает из затухающих рынков в развивающиеся. Согласно исследованию McKeansey Private Banking Surve, после кризиса 2008 года прибыльность европейского PB снизилась более чем на 30% McKinsey&Company. McKinsey Global Private Banking Survey 2020 Capturing the new generation of clients. — 2020. — 46 p. — p. 16.

Таким образом, на мировом рынке PB постепенно укрепляет позиции АТР, вытесняя европейский и североамериканский рынки частного банкинга.

Теперь рассмотрим тенденции, наблюдаемые на мировом рынке PB.

В наше время многие банки, желая привлечь клиентуру, снизили порог входа на рынок PB до 500 тыс. долл. США. Напротив, ряд швейцарских банков, принимая во внимание рост числа состоятельных лиц и считая, что частный банкинг не может становиться массовым, а является привилегией по-настоящему состоятельных лиц, повысили этот порог до 5 млн. долл. США Рынок банковского обслуживания физических лиц: тенденции и перспективы развития : Учебное пособие / Н.Е. Бровкина .— М. : Кнорус, 2020 .— 263 с. — с. 174.

В мире наблюдается процесс омоложения клиентуры услуг PB. Если «традиционный» клиент — это человек, чаще мужчина, после 60 лет, то сейчас 36,5% Capgemini and RBC. World Wealth Report 2020. — 2020. — 52 p. — p. 49 хайнетов — лица до 40, при этом нельзя говорить о значительном перевесе какого-либо пола (см. приложение 3). «Новые» клиенты PB — это не наследники состояний, а лица, самостоятельно накопившие своё богатство. В отличие от «традиционных» клиентов PB, они не так много времени уделяют общению с персональным менеджером, контакты с ним носят более деловой характер; новое поколение хайнетов преследует цель приумножения, а не сохранения капитала, выбирая более агрессивные стратегии управления активами; они хотят постоянно осуществлять мониторинг ситуации, получая детальную отчетность и информацию в режиме реального времени; чаще используют Интернет-технологии; менее рисковым депозитам предпочитают операции с финансовыми инструментами на фондовых рынках.

В то время как в кризисные годы хайнеты предпочитали вкладывать средства большей частью в облигации, в последние годы всё больше инвестируют в акции, однако наибольшей популярностью пользуются депозиты (см. таблицу 1).

Таблица 1. Структура распределения богатства по видам активов на 2008 и 2020 гг. (%) Составлено автором на основе: Еделькина А.А. Факторы развития мирового рынка эксклюзивного банковского обслуживания. // Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук. — М. -2020. — 192 с. — с. 121

Альтернативные инвестиции Под альтернативными инвестициями понимаются инвестиции в иностранную валюту, хедж-фонды, «инвестиции страсти»: ювелирные изделия, эксклюзивные предметы коллекционирования, инвестиции в спорт, предметы искусства и прочее.

Рейтинг брокеров бинарных опционов с бесплатным обучением:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Самый лучший, надежный и прибыльный брокер бинарных опционов за 2020 год!
    Идеально подходит для новичков и среднеопытных трейдеров.
    Бесплатное обучение и демо-счет на любую валюту!
    Получите свой бонус за регистрацию:

Добавить комментарий