Капитализация вкладов на сколько это выгодно

Лучшие брокеры бинарных опционов за 2020 год:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Самый лучший, надежный и прибыльный брокер бинарных опционов за 2020 год!
    Идеально подходит для новичков и среднеопытных трейдеров.
    Бесплатное обучение и демо-счет на любую валюту!
    Получите свой бонус за регистрацию:

Валютные вклады с капитализацией

Капитализация вклада

Процентное начисление на ту сумму денег, которая была положена во вклад, и называется капитализацией вкладов. Условия осуществления данной процедуры оговариваются в соответствующем соглашении, которое вкладчик заключает с банковским учреждением. В Документе прописываются процентные ставки, порядок исчисления доходности и периоды выплат: каждый год, ежемесячно или поквартально.

Наряду с указанным термином встречается понятие, как капитализация процентов. Под ним понимается расчет процентов, на уже увеличенный (за счет предыдущих расчетов) вклад. Существенным преимуществом такого вида вложения считается хорошая доходность. Такой вариант подойдет людям, не планирующим получать проценты на счету вклада и изымать средства длительное время.

Поступая так со своими сбережениями, вкладчик получает возможность увеличения капитала и получения ежемесячных выплат с уже имеющейся суммы.

Периодичность капитализации

Различают срочные депозиты и вложения до востребования. В отношении срочных вложений оформляется соглашение сроком от месяца до года и по окончанию данного периода вкладчик получает свои сбережения с процентами. При досрочном снятии денег со счета, банк выплачивает сумму вклада полностью, а проценты только частично, в зависимости от того, сколько времени средства пролежали в банке. В рамках срочного вклада различают пополняемый или непополняемый депозиты. Первый вариант предусматривает внесение дополнительных денежных средств. Существуют ограничения в виде размера и сроков пополнениясчета. Примечательно, что денежные средства зачисляются во вклад любым известным способом. Второй вариант не предусматривает подобных процедур, и проценты начисляются лишь на начальную сумму.

В свою очередь вложение до востребования дает возможность получить свои денежные средства в любое время, однако процент по такому вкладу будет очень незначительным.

Что касается сроков капитализации, то здесь капитализация подразделяется на следующие виды:

  1. Разовая. Когда проценты начисляются по окончанию срока вклада.
  2. Ежегодная. Производится в том случае, когда срок вклада превышает два года и проценты начисляются на вклад раз в год на протяжении всего периода. Доходы от такой капитализации незначительные.
  3. Каждый квартал. Доходность у таких вкладов достаточно высокая.
  4. Ежемесячная. Проценты начисляются каждый месяц и доход от такой капитализации очень высокий.
  5. Ежедневная. Используется крайне редко, поскольку доходность будет чрезвычайно высокой, а это не выгодно банковским учреждениям.

Стоит отметить, что начисление процентов – это увеличение самого вклада на установленную процентную ставку, а капитализация процентов представляет собой начисление на тело вклада совместно с добавленными ранее суммами.

Как рассчитываются проценты по валютному вкладу с капитализацией?

Расчет процентов по валютному вкладу осуществляется в соответствии с утвержденной формулой:

К+(К х Ri:y) = S или (К х Ri: y)=Sp, где

  • K – сумма вклада.
  • S — итоговая сумма с процентами.
  • R — процентная ставка.
  • i – срок депозита.
  • y — дни в году.
  • Sp— доходность по вкладу.

Первая формула предусматривает исчисление простых процентов, а вторая предназначена для расчета сложных.

Можно рассмотреть способ начисления простых процентов на примере:

В качестве вклада внесена сумма в 1000 долларов. Годовая процентная ставка на вклады в валюте составляет 3,2%. Срок депозита 6 месяцев.

1000 + (1000*3,2*180/365)=1157 долларов – итоговая выплата по вкладу.

Начисление сложных процентов с капитализацией имеет несколько другой вид:

1000 * (1+3,2*30/365)*6= 2071 доллар – итоговая сумма по вкладу с капитализацией.

Преимущества и недостатки валютного вклада с капитализацией процентов

Исходя из предыдущих примеров, можно сделать вывод, что вклад с капитализацией является более доходным, чем прирост простых процентов. Этот момент является преимуществом такого депозита.

Недостатком считается то, что лишь небольшая группа банковских заведений осуществляет начисление процентов именно таким образом. Чаще всего финансовые учреждения предпочитают производить исчисление простых процентов.

Любому вкладчику следует помнить, что при оформлении вклада с капитализацией, необходимо, точно прописать в соглашении, когда будут осуществляться расчеты. При начислении раз в год существенной прибыли вкладчик не получит, а вот если проценты банк начислит за каждый квартал, то владелец средств получит существенную выгоду. Еще один момент, о котором следует помнить вкладчику – это то, что при оформлении вклада с расчетом дохода каждый месяц, вложения снять не получится до окончания срока депозита.

Как выбрать валютный вклад с капитализацией?

Чтобы правильно выбрать валютный вклад с капитализацией, необходимо обратит внимание на ряд нюансов. Прежде всего, следует определиться, какую сумму денег вкладчик желает оформить в виде депозита. Это важно, потому что в течение нескольких лет вкладчик не сможет воспользоваться средствами, чтобы получить хороший доход. После этого необходимо навести справки о банках, предоставляющих услуги по капитализации вкладов, и ознакомиться с условиями, а также с репутацией самого банка. Лучше всего оформить вклад в том финансово-кредитном учреждении, которое предлагает максимальную процентную ставку.

На предварительной встрече с сотрудником учреждения следует попросить о том, чтобы он подсчитал будущую прибыль. Также это можно сделать, используя калькулятор вклада с капитализацией.

Лучше всего в качестве вклада оформлять сумму, не превышающую 1 400 000 рублей, поскольку в случае банкротства банка, только эта сумма будет вам гарантированно возвращена.

Пример по валютному вкладу с капитализацией

Татьяна Семенова положила в банк денежные средства на депозит и подписала соглашение о вкладе с капитализацией. Деньги помещались на счете в течение двух лет. По окончанию срок вложения, женщина сняла средства и была очень удивлена тому, что начисленные проценты по вкладу представлены очень маленькой суммой.

Посчитав, что банк совершил мошеннические действия, Татьяна обратилась в суд, с требованием вернуть недоначисленную сумму процентов.

В результате судебного заседания, судья вынес решение в пользу банка, пояснив свою позицию тем, что в депозитном соглашении, которое подписала Татьяна, заранее было оговорено, что капитализация будет проводиться ежегодно. Такой порядок начисления не дает существенного прироста и как результат женщина получила гораздо меньшую сумму, чем та на которую рассчитывала.

Заключение

В итоге можно сделать ряд выводов:

  1. Капитализация вклада – это начисление процентов на сумму, положенную в качестве депозита на банковский счет.
  2. Каждый банк устанавливает свой порядок начисления процентов, который прописан в соответствующей документации и затем указывается в договоре с клиентом.
  3. В зависимости от того, с какой частотой считаются проценты, и на какой период помещен вклад будет рассчитываться и сумма прибыли по депозиту.
  4. Проценты могут начисляться один раз за весь период вложения, а могут рассчитываться ежедневно. Порядок расчетов и уровень процентной ставки заведомо прописываются в депозитном соглашении.
  5. Доход по вкладу может быть рассчитан по формуле простых или сложных процентов. В первом случае, проценты начисляются на сам вклад, а во втором, прибавление процентов происходит к уже начисленному вкладу.
  6. Преимуществом оформления капитализации является получение существенного дохода и возможность охранения своих сбережений от кражи и инфляции.
  7. Недостатками считается сложность в поиске подходящего банковского учреждения с приемлемыми условиями и невозможность снятия денежных средств длительное время.
  8. Прежде чем оформить вклад, следует ознакомиться с условиями, которые предлагают различные банки и предварительно подсчитать будущую прибыль. Выбирать следует то финансовое учреждение, которое не только предлагает выгодные условия, но и является надежным.
  9. В качестве страховки следует ограничить размер вклада суммой в 1 400 000 рублей, поскольку банки могут гарантированно вернуть только этот объем денежных средств в случае банкротства.
Банк Доллар Евро Время
обновления**
покупка продажа покупка продажа
Азиатско-Тихоокеанский Банк 77,61 82,00 82,90 87,70 21.03.2020 10:53
Банк «Восточный» 76,80 82,80 82,40 88,40 21.03.2020 06:18
Банк ВТБ 75,85 84,40 81,25 89,90 21.03.2020 06:37
МТС-Банк 76,50 82,50 82,50 88,50 21.03.2020 00:45
Сбербанк России 77,60 82,41 82,81 88,10 21.03.2020 19:04

* в таблице подсвечены наиболее выгодные предложения купли/продажи валюты ** Курс валют может меняться в течение дня. За более подробной информацией рекомендуется обратиться в банк

Какие самые выгодные вклады в рублях в России?

Сегодня, когда люди хотят приумножить свои сбережения, но плохо разбираются в банковской сфере, они несут свои деньги в Сбербанк. Это один из самых надежных банков, который имеет долю государственного капитала. Сколько бы времени деньги не лежали на депозите в этом банке, они не пропадут.

Он доказал свою стабильность, пережив революцию, войну, распад СССР и кризисы современной России. К тому же, население боится потерять свои сбережения из-за очередного дефолта.

Однако, как показывает статистика, этот банк предлагает самые низкие процентные ставки по вкладам в рублях. Поэтому хорошей альтернативой Сбербанку и его выгодным вкладам в рублях служит ВТБ 24.

Этот банк тоже имеет долю государственного капитала, но его политика более гибкая. Поэтому вклады в рублях в ВТБ 24 более выгодны, но также надежны.

Для того, чтобы получать самую актуальную информацию о лучших вкладах в рублях в банках России, стоит зайти на портал banki.ru.

Можно сделать выборку по капитализации, сроку, сумме, городу и другим параметрам. Также вам будут показаны самые популярные программы в России.

Самые лучшие платформы для бинарных опционов на русском языке:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Самый лучший, надежный и прибыльный брокер бинарных опционов за 2020 год!
    Идеально подходит для новичков и среднеопытных трейдеров.
    Бесплатное обучение и демо-счет на любую валюту!
    Получите свой бонус за регистрацию:

Так, имея под рукой интернет, можно стать клиентом банка, который предлагает самый выгодный процент, удаленно. Таким образом можно подобрать вклад в рублях.

Помните, что не стоит гнаться за высокой процентной ставкой. Нужно к вопросу выбора банка подходить осторожно.

Первой и основной опасностью людей, которые смотрят только на процентную ставку, является опасность столкнуться с мелким банком, который находится на грани банкротства.

Для этого на сайте banki.ruприведена финансовая статистика большинства финансовых организаций страны.

Стоит отметить, что жители обеих столиц находятся в выигрыше. Дело в том, что уровень жизни в этих городах выше, поэтому вклады в банках Москвы и Санкт-Петербурга выгоднее.

Для этих городов действует повышенная процентная ставка, независимо от банка. В связи с этим Сбербанк и ВТБ 24 здесь пользуются большим спросом.

Так вклады в банках СПб, в среднем, на 2% выше, чем по России. Тоже самое касается столицы.

Если вы не желаете открывать депозит в иногороднем банке, то стоит обращать на филиальную сеть в вашем городе.

То есть, если в городе только одно отделение интересующего вас банка, есть риск его закрытия.

В этом случае за деньгами придется ехать в ближайший город, где есть представительство необходимой вам финансовой организации.

Так банки привлекают население, показывая, что предоставляют высокую процентную ставку по вкладам в рублях, но по факту выплата процентов происходит в конце срока.

В этом случае вы, как клиент, больше теряете, чем зарабатываете. Например, банк предлагает процентную ставку 9% при уровне инфляции 6%.

В этом случае вы зарабатываете дополнительно 3% от суммы вклада. Однако никто не может дать гарантии, что через год уровень инфляции не составит 10%. Но по договору вам выплатят только 9% от внесенной вами суммы.

Самый лучший вариант – это ежедневная капитализация процентов по вкладам. То есть, начисление процентов на конечный остаток суммы.

Но сегодня очень мало банков предлагают такие программы, так как они менее выгодны самим банкам. Однако, если ставка по такому вкладу без учета капитализации составляет 9%, то с ее учетом будет около 12% годовых.

Если вы не желаете открывать рублевый вклад в иногороднем банке, а в вашем городе нет предложений с ежедневной капитализацией, выбирайте в пользу еженедельной или ежемесячной выплаты процентов. Это как-то компенсирует вам инфляционные потери и позволит заработать больше.

Стоит отметить, что продолжительность вклада также влияет на процентную ставку. Так бессрочные вклады, которые очень популярны в Сбербанке среди пожилых людей, могут приносить прибыль до 5% в год.

То есть, эти программы не способны защитить средства от инфляции. Такие же программы есть и в других банках, но там они пользуются меньшим спросом.

Таким образом, если вам сбережения не понадобятся в течение 2-5 лет, лучше вложить их на этот срок, так как это значительно увеличит процентную ставку.

Это связано с нашей формой правления.

Так неугодные власти банки могут легко оказаться в опале. В этом случае не важно, на каком месте в рейтинге они находятся.

Потому не стоит всю сумму вносить в один банк. Если она превышает 500 тысяч рублей, то старайтесь ее разбить на 2-3 финансовые структуры.

Это позволит не только минимизировать все риски, но и в лице службы экономической безопасности этих банков вы будете на хорошем счету. К тому же, своим вкладчикам банки предоставляют кредиты на льготных условиях.

Стоит обратить внимание на возможность частичного снятия и пополнения вкладов. Если вы планируете в течение срока действия договора производить манипуляции со счетом, то это негативно скажется на процентной ставке.

Однако пополняемые депозиты с возможностью капитализации могут принести гораздо больше прибыли, чем непополняемые.

То же самое касается вкладов с возможностью частичного снятия. Они способны принести огромную прибыль своим владельцам, которые параллельно являются держателями кредитных карт в этих банках.

Дело в том, что некоторые привязывают свой зарплатный счет к депозиту. Когда он пополняется, деньги автоматически переходят на депозит.

Сам же вкладчик пользуется кредитной картой с льготным периодом кредитования. К ней он привязывает депозитный счет и пишет заявление на ежемесячное списание необходимой суммы.

В этом случае все полученные деньги приносят прибыль, а списание минимально. К тому же, отсутствие наличных позволяет экономить, так как не везде можно приобрести товар безналичным расчетом.

Вклад предполагает возможность капитализации, пополнения и частичного снятия. Причем, процентная ставка без учета капитализации должна быть не ниже 8,5%.

Помните, что не обязательно открывать только вклад в банке. Есть финансовые структуры, которые предлагают инвестировать в свои дочерние фирмы. Там выплаты дивидендов происходят в зависимости от маржи предприятия.

МСФО, Дипифр

Капитализация вклада что это? Формула капитализации процентов: ежемесячно, ежедневно, непрерывно

Если вы храните деньги в банках, то, наверняка, задавались вопросами:

Рассчитать свой потенциальный доход по вкладу можно самостоятельно, не полагаясь на калькуляторы дохода, которые размещены на сайтах банковских учреждений. В основу этих калькуляторов заложены формулы финансовой математики, и нет большой сложности в том, чтобы воспользоваться этими формулами самостоятельно. Если вы знаете формулы наращения и умеете их применять, то вы всегда сможете проверить чужие расчеты.

В этой статье я покажу на конкретных примерах, как рассчитать доход по вкладу с капитализацией процентов (ежеквартальной, ежемесячной) и как рассчитать эффективную ставку по вкладам с капитализацией.

Наращение — простой пример расчета суммы вклада с процентами

Наращение — это увеличение стоимости денег в будущем за счет начисления процентов. Те, кто хранит деньги в банках, как раз и пользуются процессом наращения вклада для увеличения своих накоплений. В самом простом случае начисление процентов происходит раз в год. Через год вы закрываете вклад и забираете всю сумму вместе с процентами.

Формула расчета суммы вклада (формула наращения) для случая, когда проценты по вкладу начисляются раз в год проста для понимания: FV = PV * (1+R) n

Здесь FV — будущая стоимость, PV — текущая стоимость (сколько положите на депозит), R — процентная ставка в долях от 1 (10%=0.10), n — число лет (число периодов начисления процентов). Данные обозначения происходят от английских слов:

  • Future Value — будущая стоимость
  • Present Value — сегодняшняя стоимость
  • Rate — ставка
  • Number — номер

Например, если вы положите 30,000 на депозит в банке под 8% годовых, и проценты будут начисляться раз в год в конце срока депозита, то сумма вашем депозите, которую вы сможете снять через год, будет равна:

32,400 = 30,000 * (1+0,08) 1

То есть ваш доход за год будет равен 2,400 рублей. Это самый простейший случай банковского депозита. Но бывают и другие варианты.

Банки сейчас предлагают множество разных вкладов с разными условиями. Есть вклады с возможностью дополнительных взносов денежных средств, с возможностью расходования средств в пределах неснижаемого остатка или снятие только начисленных процентов. Разные ставки для разных сумм вкладов, и наконец, вклады с капитализацией процентов — для многих, не знакомых близко с финансовой математикой (а таких людей большинство), все эти банковские продукты, как тёмный лес. Приходится полагаться на слова сотрудника банка, у которого часто нет времени, чтобы подробно объяснять разницу между разными видами вкладов. Но в вопросах личных сбережений лучше полагаться всё-таки только на себя. Надеюсь, что данная статья прояснит для вас множество вопросов, а конкретные примеры покажут, что делать с информацией, размещенной на Интернет-порталах российских банков.

Капитализация вклада — что это?

Капитализация вклада – это добавление начисленных процентов к сумме вклада. В результате этого в последующие периоды происходит начисление процентов и на вклад и на эти проценты, и вклад растёт быстрее. Этот процесс еще называют капитализацией процентов. Термин «сложный процент по вкладу» означает тоже самое — начисление процентов на проценты и рост вклада с большей скоростью.

Многие банки предлагают депозиты с капитализацией вклада (=процентов). Капитализация процентов может быть полугодовой (редко), ежеквартальной, ежемесячной (наиболее часто).

Есть один тонкий момент: банки обязаны начислять проценты по вкладу каждый день, и расчет процентов по вкладу делается с точностью до дня. Но капитализация вклада (то есть добавление процентов к основной сумме вклада, на которую потом снова начисляются проценты) происходит в зависимости от того, что прописано в вашем договоре с банком. Выбирая вид вклада, обращайте внимание на слово «капитализация». Чем чаще происходит капитализация вклада, тем быстрее он будет расти. Ежедневную капитализацию российские банки не предлагают, самый выгодный при прочих равных условиях вариант — это договор банковского вклада с ежемесячной капитализацией.

Математически капитализация процентов может быть и ежеминутной, ежесекундной. Формулы финансовой математики позволяют рассчитать сумму дохода и при непрерывной капитализации. Тогда вы узнаете предельную сумму дохода, которую можно получить при заданной процентной ставке. Кроме того, я приведу формулу, по которой можно рассчитать эффективную процентную ставку по вкладу. Она понадобится, чтобы сравнить предложения разных банков между собой. А заодно, зная эту формулу, можно будет проверить и разобраться в тех процентных ставках, которые приводят банки в описаниях предложения по вкладам на своих сайтах.

Вернемся к первому примеру с депозитом в 30,000 рублей. Если вы снимете начисленные проценты, и пролонгируете вклад, то в конце следующего года вы снова получите 2,400 рублей годового дохода.

Но если банк предложит капитализацию процентов, то доход будет больше. Допустим, банк делает годовую капитализацию процентов. То есть через год вы не станете снимать накопленные проценты, банк добавит их к основной сумме вклада и будет в следующем году начислять процентный доход на большую сумму.

Сумму процентного дохода при годовой капитализации можно рассчитать по той же самой формуле: FV = PV * (1+R) n

Вклад 30,000 ставка 8%. При годовой капитализации вклада за два года сумма вклада увеличится до: 30,000*(1,08)(1,08) = 34,992, а доход составит 4,992.

через три года на вкладе будет: 30,000*(1,08)(1,08)(1,08) = 37,791.36, соответственно доход за три года 7,791.36.

Тот же самый результат можно получить, если воспользоваться таблицей коэффициентов наращения. В ней заранее посчитаны коэффициенты для определенного процента и периода времени (R и n). Если посмотреть в колонку 8% и строку 3 года, то коэффициент наращения равен: 1,2597. ((1,08) 3 = 1,08*1,08*1,08 = 1,2597). 30,000*1,2597 = 37,791.

Наглядно видно, что капитализация вклада приводит к большему доходу по вкладу. Без капитализации процентов доход за три года был бы равен 2,400*3 = 7,200. А при годовой капитализации мы сможем заработать дополнительно 7,791.36-7,200 = 591,36 денег.

Наращение вклада при полугодовом и более частом начислении процентов

Давайте посмотрим, как быстро будет расти вклад, если капитализация вклада будет производиться чаще. Раз в полгода, раз в квартал, раз в месяц, раз в день.

Чему будет равна сумма нашего вклада, если проценты будут начисляться два раза в год? Если номинальная годовая процентная ставка равна 8%, то каждые полгода банк будет начислять 4% на величину вклада. За три года таких начислений будет 6, а не 3 как при ежегодном начислении.

30,000*(1,04) 6 = 30,000*(1,04)*(1,04)*(1,04)*(1,04)*(1,04)*(1,04)=37,959

37,959 > 37,791, т.е. при более частом начислении процентов сумма вклада растет быстрее. Что и понятно, потому что проценты будут чаще начисляться на проценты.

Общая формула, которая описывает наращение при частом начислении процентов, выглядит так:

r — номинальная годовая ставка процента,
m — количество периодов начисления процентов (при полугодовом начислении m=2, при начислении процентов раз в квартал m=4, при ежемесячном начислении m=12),
n — количество лет

Например, если годовая ставка равна 8%, а проценты начисляются каждый месяц, то за год сумма вклада вырастет до:

30,000* (1+0,08/12) 12*1 = 30,000*(1,0067) 12 = 32,490

30,000* (1+0,08/12) 12*3 = 30,000*(1,0067) 36 = 38,106

То есть при ежемесячной капитализации вклада доход за три года составит 8,106, что больше чем:

  • при полугодовой капитализации 7,959
  • при годовой капитализации 7,791 и
  • без капитализации 7,200

Можно продолжить и сделать расчет при ежедневном начислении процентов (обратите внимание на цифру 365 в формуле):

30,000*(1+0,08/365) 365*3 =30,000*(1,00022) 1095 =38,136.48

Непрерывная капитализация процентов

  • Доход без капитализации 2,400*3 года = 7,200; вклад с % 37,200
  • Годовая капитализация 30,000*(1+0,08/1) 1*3 =30,000*(1,08) 3 =37,791
  • Полугодовая капитализация 30,000*(1+0,08/2) 2*3 =30,000*(1,04) 6 =37,959
  • Ежемесячная капитализация 30,000*(1+0,08/12) 12*3 =30,000*(1,0067) 36 =38,106
  • Ежедневная капитализация 30,000*(1+0,08/365) 365*3 =30,000*(1,00022) 1095 =38,136.48

Приведенные выше формулы показывают расчет величины вклада через 3 года при ставке 8% с капитализацией вклада с разной периодичностью. Наглядно видно, что чем чаще происходит капитализация процентов, тем больше будет доход. А что будет, если начисление процентов будет непрерывным (каждый час, каждую минуту, каждую секунду)?

Есть и такая формула (непрерывной капитализации):

где e=2,7183 (експонента), r — номинальная ставка процента, n- количество лет.

Если рассчитать сумму вклада под 8% годовых на 3 года при непрерывном наращении процентов, то сумма будет равна:

30,000*2,7183 0,08*3 =30,000*2,7183* 0,24 =38,137.47

38,137.47 — это максимальная сумма, которую можно накопить от 30,000 при ставке 8% за 3 года при непрерывном наращении.

Как видно из расчетов, разница между ежедневным и непрерывным начислениями практически незаметна при такой сумме и ставке процента. Да собственно говоря, разница между ежемесячным и ежедневным начислением так же практически никакая. Вероятно поэтому, вкладов с более частой капитализацией процентов, чем раз в месяц, и нет на рынке банковских услуг. А вот разница в доходе между вкладами без капитализации и вкладами с капитализацией заметна даже при сумме 30,000. Поэтому если цель — накопить побольше, то нужно выбирать вклады с ежемесячной капитализацией процентов.

Эффективная процентная ставка по вкладу

Для того, чтобы сравнить предложения разных банков по вкладам с капитализацией и без, придётся привести их к одному знаменателю. Поскольку капитализация вклада влияет на сумму дохода, надо рассчитать так называемую эффективную ставку процента для каждого вклада с капитализацией. Например, при депозите в сумме 30,000 рублей и ежемесячной капитализации 8% годовых за год (а раньше мы считали за 3 года!) мы накопим:

30,000*(1+0,08/12) 12*1 =30,000*(1,0067) 12 =32,490

Какая должна быть ставка процента, чтобы получить такой же доход, но без капитализации вклада?

32,490/30,000 = 1,083 или 8,3%

Так вот 8,3% — это и есть эфффективная годовая процентная ставка по вкладу с ежемесячной капитализацией процентов. Если вклад без капитализации будет иметь ставку процента выше, чем 8,3%, то, значит, он будет выгодней, чем вклад под 8% годовых с ежемесячной капитализацией. Рассчитывая эффективные процентные ставки по вкладам с капитализацией процентов, можно сравнить их доходность с вкладами без капитализации.

То есть эффективная процентная ставка по вкладу — это такая ставка, которая дает равнозначный доход по такому же вкладу без капитализации процентов.

Эффективная процентная ставка (8,3%) всегда выше номинальной годовой ставки по вкладу (8%).

Эффективная годовая ставка рассчитывается по формуле:

(1+R/m) m — 1, где m — количество периодов капитализации. Например, для номинальной (без капитализации) годовой ставки 8%:

  • Полугодовая капитализация (m=2): (1+R/m) m — 1 = (1+0,08/2) 2 — 1 = 0,0816 или 8,16%
  • Ежеквартальная капитализация (m=4): (1+R/m) m — 1 = (1+0,08/4) 4 — 1 = 0,0824 или 8,24%
  • Ежемесячная капитализация (m=12): (1+R/m) m — 1 = (1+0,08/12) 12 — 1 = 0,083 или 8,30%

Расчет эффективных ставок так же, как и расчет дохода, показывает, что более частая капитализация процентов даёт более высокий доход по вкладу.

Анализ предложений банков по вкладам

Невозможно проанализировать все предложения по вкладам, я сделаю небольшую выборку. Возьму только самые крупные российские банки (по размеру активов), вклад 30,000 без снятия процентов. Рассчитаю эффективные процентные ставки для вкладов с капитализацией и сравню их со ставками без капитализации.

Газпромбанк

Самая простая структура предложений по вкладам у Газпромбанка (3-е место по размеру активов).

Рейтинг брокеров бинарных опционов с бесплатным обучением:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Самый лучший, надежный и прибыльный брокер бинарных опционов за 2020 год!
    Идеально подходит для новичков и среднеопытных трейдеров.
    Бесплатное обучение и демо-счет на любую валюту!
    Получите свой бонус за регистрацию:

Добавить комментарий